中国老百姓爱存钱是出了名的，不过之前存钱的主力军是中老年人，因为中老年人收入稳定，平时开销也不大，每个月总能存下一些钱，把钱存银行还能获得一些利息收入。而最近两年，由于受到疫情和失业的影响，很多年轻人也开始慢慢养成存钱的好习惯。正因为大家都热衷于把钱存入银行，所以我国的个人储蓄规模正在快速攀升之中。

尽管大家现在存钱的热情非常高涨，但是国内银行存款的利率却一直在下行之中。从2021年开始，我国央行先是叫停了银行的靠档计息、异地存款、互联网存款等高息揽存的业务，然后又不断地降准降息。截止目前，国有银行的1年期存款利率是2.1%，2年期的存款利率是2.5%，3年期的存款利率是3.15%，大额存单是3.25%。

最近，有网友提出，农商行推出10万元起存，利率是4.12%的存款产品，还值得存吗？对此，我们认为，像农商行这样的中小银行，由于拥有客户资源并不多，所以，推出特色存款也并不奇怪。不过，储户也不能光看银行的利率的高低，还要看该银行是否有存款保险标识，只有这样才能把钱安心地存入。

现在我们先来分析一下，农商行推出利率在4.12%的存款产品是否划算？第一，要看农商行推出的这4.12%的存款产品是3年期的，还是5年期的存款产品。如果是3年期的存款产品达到4.12%，还是比较划算的。但是，如果是5年期以上的存款产品，就要考虑存款的流动性问题了。一旦储户要提前支取这笔资金，那就都要算活期利息了，这样一来，储户的利息损失就大了。

第二，现在一些中小银行为了吸引储户的资金，往往会推出结构性存款产品。所谓的结构性存款产品，就是拿出储户存款的一小部分，去投资股市、黄金、外汇等高收益产品，如果投资成功了，那储户就能轻松获得4.12%的利息收入，而如果投资失败了，那储户虽然也能保住本金，可能存款的利息就会蒙受损失。

第三，现在一些银行工作人员向客户推荐银行理财产品或保险公司的分红险产品，其利率也达到了4%以上。但是，储蓄存款与银行理财产品和分红险完全不同，银行理财产品和分红险是高收益、高风险的品种。

有些储户错把银行理财产品和分红险当作银行特色存款业务，所以就购买了这些产品，结果很可能会蒙受损失。实际上，银行理财产品和分红险与储蓄存款不同，前者是不在柜台办理，并且要在很多页纸上签订合同，而后者则必须在柜台办理业务，只要拿到一张存款单就可以了。所以，储户在办理业务时千万要看清楚，不要搞错了。

农商行推出10万元起存，利率是4.12%的存款产品，该不该存入？我们认为如果是3年期的定期存款，是很值得存入的。而如果是5年期以上的存款，那就要考虑储户资金的流动性问题了，存期这么漫长，期间变数很大，就不一定划算了。

此外，农商行开出的利率在4.12%，也有可能是结构性存款，或者银行理财产品，以及分红险品种，像这几类产品的收益率都可以达到4%以上，不过，高收益所对应的是高风险。所以，希望大家在购买这几种产品时要仔细看清楚，不要把银行理财产品、分红险等误认为是银行特色存款，最终蒙受不必要的资产损失，那就得不偿失了。