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01 产品简介

百万守护隶属于信泰人寿，该公司创立于2007年5月18日，总部设在浙江杭州，公司注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务。

该产品是一款重疾分组多次赔付的终身重疾产品，学名：信泰百万守护重大疾病保险，主要特点有：

·重疾106种，分6组，间隔期180天，赔6次，首次赔100%保额，以后每次递增10%保额

·中症20种，不分组，无间隔期，赔2次，60%保额/次

·轻症35种，不分组，无间隔期，赔4次，45%保额/次

·癌症二次/三次赔付，间隔期3年，100%保额/次

·轻症癌症二次赔付，45%保额，器官/部位不同

·等待期内发生重疾、疾病终末期、身故，退还保费，合同终止；等待期内发生中症、轻症，不赔该项责任，合同继续有效

·犹豫期10天；等待期90天

02 产品解析

解析一：癌症多次赔付有一大缺点

关于癌症多次赔付的话题，之前的文章已经多次阐述过，正常的癌症多次赔付都会赔付复发、转移、扩散、持续的癌症，间隔期为3年。该产品的间隔期设定为3年，是合理设定。但是，对于第二次/第三次确诊的恶性肿瘤有着比较苛刻的相似规定，以第二次恶性肿瘤为例：

第二次确诊恶性肿瘤疾病的确诊日须距重大疾病保险金对应的恶性肿瘤疾病确诊之日起已满三年，且需满足以下条件之一：

（1）与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型；

（2）为初次确诊的恶性肿瘤的复发或扩散，并且在复发或扩散之前，初次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解。所谓临床完全缓解是指经物理检查、实验室检查、影像学检查等证实初次确诊恶性肿瘤病灶已消失。此情况下，理赔时需提供本公司认可医疗机构的专科医生开具的医疗证明以及相应的影像检查和/或实验室检查的证据。

前一次确诊的癌症必须达到临床完全缓解状态，说白了就是医生说您治好了，然后3年后再出现复发或扩散，才能赔，这条规定比较严苛，后续理赔会非常困难。其他产品只会要求3年，不管您是什么原因的癌症，都会再赔。

解析二：原位癌理赔要求严苛

原位癌不是癌症，只是癌症的一种前期状态，所以，原位癌是放在轻症疾病里的。正常情况下，不会对原位癌有过多的解释（限制），有的产品会对原位癌做个简单的定义：

指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

有的产品还会对原位癌做过多的解释：

原位癌必须经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

一个是确诊原位癌即可；一个是不仅要确诊，还要求经过组织病理学检查，还要求积极治疗；当然第一个更加宽松。

该产品却是属于第二个情况，理赔要求比较严苛。

其他解析：

·重疾、中症、轻症均有“三同一”条款限制，这个限制条款会使得产品分组优势大打折扣

·轻症“隐形分组”

03 俗哥点评

信泰百万守护有优点也有缺点，如果您能接受缺点，欣赏优点，可以慎重考虑。

如有疑问或投保/理赔方面的问题，加我私信交流