第38篇原创

作者：郑巍

专业品质，匠心打造

今天，分享一款非常亮眼的重大疾病保险——信泰百万守护（典藏版）。这是信泰公司赶在重疾新规执行之前，新升级换代的一款重疾产品。

在当下市场，不论产品责任，还是赔付比例，都是NO1,相当具有竞争力。如果是新人，看完这款保险的合同后，估计得吐，因为保的实在是太多了。看完后，我有一种沉甸甸的感觉。这应该是我看过的重疾险里保障责任最多，赔付比例最高的一款了，公司真是把性价比做到了极致。不愧为“典藏”两个字。

先提取下百万守护典藏版的亮点：

1，赔付比例目前市场最高，没有之一

2，110种重疾 25种中症 50种轻症 身故/全残 被保人豁免 额外赔 多次赔 .....，保障全面

2，恶性肿瘤 心肌梗塞 脑中风后遗症，对三种高发疾病多重保障，多次给付。

3，轻症，中症，重症，首次确诊，自带额外赔付

4，从未发生过重疾理赔，60周岁后，享有住院津贴

产品形态：

保险责任解析：（重点哦，这是事关被保险人自身利益的）

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1，轻症：50种，赔付4次，45%/次，不分组，无间隔期。不论是从病种数量，赔付次数还是赔付比例，都是市场上最高的。其它重疾产品的赔付次数基本是3次，平均每次30%—40%左右。例如：X安的X安福，轻症赔付2次，每次20%。

轻症额外赔：

A：如果在60周岁（不含）前，初次确诊轻症，额外赔付10%，给付1次。相当于初次轻症赔付55%。

B：第二次，第三次又确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变，分别赔付45%，各1次。无间隔期。但是，要求肿瘤或病变所在的器官必须与前次不同。

C：第二次，第三次确诊不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术：间隔期1年，各赔付45%，各1次。

额外赔付的两次极早期恶性肿瘤和两次不典型心梗，不占用轻症的赔付次数4次，也就是说，轻症赔付次数最多能达到8次。

2，中症：25种，赔付2次，每次60%。同样市场最高。

中症额外赔：

A：60周岁（不含）前，初次确诊，额外赔付15%，给付1次。相当于初次中症赔付75%。

B：第二次，第三次中度脑中风，间隔期1年，分别赔付60%，各1次。影像学检查证实与之前确诊的中度脑中风相比，是新一次的中风。

3，重症：110种，分6组，每组赔付1次，间隔180日，赔付比例：100%，120%，140%，160%，180%，200%。每次以20%的比例递增。当时有同事开玩笑说：如果倒过来赔，就更牛了。哈哈。其它这也已经挺牛了。下边还有额外赔。

重症额外赔：（针对高发重疾）

A：恶性肿瘤，第二次/三次确诊的：间隔期3年，分别赔付120%，1次，包括：新发，持续，复发，转移，扩散。

B：急性心肌梗：第二次/三次确诊的，间隔期3年，分别赔付120%，1次。

C：脑中风后遗症，第二次/三次确诊的，间隔期3年，分别赔付120%，1次。

4，身故/全残：18周岁前，已交保费。18周岁后，基本保额。

5，住院津贴：如果在60周岁前从未发生过重大疾病，60周岁后因病住院的，按照基本保额的1%*实际住院天数，给付住院津贴。每个保单年度（不是自然年度）以90日天为限。之后，在给付重大疾病保险金或身故/全残保险金时，需减掉已给付的住院津贴。

6，被保人豁免：自带轻症，中症，重症

7，投保人豁免：附加责任，97种重症，49种轻症，身故，全残

8，特定重大疾病额外保险金：可选责任，3种，分别是恶性肿瘤，急性心肌梗，脑中风后遗症，60周岁（不含）前首次确诊的，额外给付50%。

产品责任，写完了，是不是好多。其实，总结一下，这个产品就是对轻症，中症，特定重症的初次确诊和三大高发疾病的二次/三次确诊，进行了重点赔付。还是很接地气，很实在的。可以说，这三大高发的疾病占到了目前理赔 的90%以上，也是我们常听说常看到的疾病。

我们都知道，重大疾病，并不是疾病的种类越多越好，而是要看是否包含高发疾病，如果不包含高发疾病，保1千种，也没啥实际意义。重疾的前25种，是国家规定的必须要有的，各家保险公司也都是一模一样的。轻症，没有统一规定，但是从历年的理赔数据来看，总结出高发轻症大致有以下10种，

高发轻症，都具备，中度脑中风被列在中症里。

再来看下重疾的分组：

一共分6组，分组重疾的特点，就是每组的疾病只能赔付一次。该组责任终止，其它组别继续有效。那么，如何分组，就成了一个关键问题。

百万守护（典藏），第一组，恶性肿瘤，单独一组。六大高发重疾分布在4组之中。恶性肿瘤是六大高发重疾里最高发的疾病，把它单独列在一组，大大增加了其它重疾的二次赔概率。所以，这种分组应该算良心分组，科学，合理。

说完好的，再说下不足：

大部分分组的重疾产品都有三同条款，也就是隐形分组，从而降低了某些疾病的赔付概率。那么，百万守护（典藏）也是如此，比如：

中意悦享安康，没有三同条款，但是只保重症和轻症。保险产品和人一样，没有十全十美，都有不足之处，对于这些常见的“不足”，也没有必要太纠结，适合自己的就是最好的。

最后，了解一下信泰人寿保险公司：

信泰人寿，成立于2007年，总部在杭州，注册资本50个亿。全国有近20家分支机构。以人身保险业务为主，其销售的信泰如意尊增额终身寿险，销售非常火爆，受到广大客户的信赖。年保费平台达100个亿，并保持逐年稳健增长。