某些知名公司的保险产品在社交媒体上被人吐槽定价过高时，总会有些代理人总会说：奥拓怎么能给奥迪比较价格，两者虽然都是车，但价值能一样吗？

不同保险公司赔的50万价值不同？

重新走进保险业以来，被问得最多的大概就是重疾险了。经常有朋友联系我，然后丢过来一个产品：这个产品帮我看看怎么样？

产品好不好？这个问题只能是具体到个人身上才能确定。那么现在我来通过几个维度去看看市场上的重疾险到底有啥区别。

市场上常见的重疾险存在形式大致分有：终身寿险下附加提前给付重疾，如几大公司的各种“福”，平安福、国寿福都是；两全保险下附加重疾，如早前的华夏福；目前更多是独立为主险的重疾险，如工银安盛的御享人生等。

在核心的重疾保障上，大致可以分为单次保障重疾险、多次分组保障重疾险和多次不分组保障重疾险。单次保障重疾险以平安人寿的平安福、中国人寿的国寿福、太平洋的金福人生为代表；多次分组保障重疾险以工银安盛人寿的御享人生、光大永明人寿的嘉多保、新华人寿的多倍保障重疾险（A1）款为代表；不分组多次保障重疾险以同方全球人寿的康健一生（新多倍保）、工银安盛人寿的御享颐生和中意人寿的悦享安康为代表。

除此之外，部分重疾险将最高发的恶性肿瘤单列为重疾的一组并提供多次保障的机会。如平安大小福星均可附加恶性肿瘤二次保障、天安人寿的健康源2019增强版和信泰人寿的百万无忧则在主险中已自带恶性肿瘤二次保障

目前市场上的重疾险，疾病等待期设置为90天的逐渐成为主流，而把疾病等待期设置为180天的重疾险主要集中在几个老牌劲旅如国寿、太平洋和人保寿险，以及弘康、复星联合等个别新秀的某些产品中。（本文所发于*淘沙见金）

众所周知，保险公司设置疾病等待期的目的在于防止带病投保形成的道德风险，然而也让一些并无恶意的消费者被动“撞枪口”。对于等待期内发生重疾的，所有的重疾险都以退还已交保费的同时终止合同，而对于等待期内发生轻症（或者中症）的，则不同产品有不同的做法。国寿福庆典版、复星联合的康乐一生C款和太平安的金福人生等在等待期内发生轻症的，将会退还已经保费并终止合同；而人保寿险的无忧人生、太平人寿的福禄终身寿险、信泰人寿的完美人生守护（尊享版）对于发生轻症的，其处理则是不承担轻症给付责任和轻症保费豁免责任，但合同继续有效。

被退还保费并终止合同的，则无法再次投保重疾险，也将失去获得保障的机会；而合同继续有效也就是说被保险人后期演变成重疾或者身故，还能继续获得保险金。因此，前后一种处理显然对消费者更为有利。

轻症不赔但合同继续有效显然对消费者更有利

以保障期间去看，主流的重疾是终身型重疾险，顾名思义就是在保单未退保或者触发终止条件的情况下，该保单是终身有效的。在一些网络平台，同样存在一些定期重疾，如前些年爆款的百年康惠保、昆仑健康的健康保2.0和不同公司的超级玛丽等。由于生命早年出现重疾的概率远远低于老年时期，故定期重疾的定价费率普遍低于终身寿险。

小汽车在前十年出现自身毛病的概率和频率都远远低于十年后。人的身体也是如此，年龄越大则出现重疾的概率越大。万一老弱的时候出现病残而无保障，岂不悲哉？如果不是预算所限，建议以终身型重疾险优先。

重疾险是确诊即赔的？严格来说重疾的定义分为三大类：1、以确诊为触发条件，比如恶性肿瘤、多肢体缺失等；2、以实施一定的治疗手段后才触发条件，如冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术；3、某种病态持续一段时间后触发，比如脑中风后遗症、瘫痪等。

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括2５种重大疾病中发生率和理赔率最高的６种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或者造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术和终末期肾病）。最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》拟新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三种重疾，以最终文件为准。

这些高发重疾里面，出境频率最高的当属恶性肿瘤，在重疾险理赔实践中出现的比例约70%。25种高发重疾合计出现在重疾理赔实践的比例约为95%。

由此可见，在选择重疾险时纯粹关注重疾数量意义不大，但可以关注具体产品中25种以外的重疾里是否有自己比较关注的重疾（如有家族病史的）。

在多次保障重疾中，保险公司为了控制理赔风险往往会把所有的重疾险分为若干组，并且约定一旦某个组别里面其中一种重疾发生了理赔，那么同一个组别的其他重疾不再理赔。

重疾分组的优劣：恶性肿瘤属于最高发的重疾，如果与其他重疾安排在同一组，那么其他重疾获得理赔的概率将大大降低（先发生了恶性肿瘤）；六种高发重疾能够相对均衡的分到不同的组别，那么获得二次理赔的概率也同样大增。

以下是一款分组更为有利于消费者的重疾险分组方式：恶性肿瘤单列一组。重大器官移植术或者造血干细胞移植术和终末期肾病在B组，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术在D组，脑中风后遗症在E组（未全部截图）。

重疾险里面有部分重疾是存在高度关联的，如白血病（恶性肿瘤中的一种）与造血干细胞移植术（骨髓移植是治疗白血病最佳方案）、终末期肾病的治疗方案之一是换肾（重大器官移植术）、脑中风后遗症和良性脑肿瘤后来发展为瘫痪的概率也较大。

在分组多次重疾中，终末期肾病往往会跟重大器官移植术或者造血移植术分为同一组。脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症和瘫痪往往也会分为同一组。而在不分组的多次保障重疾里面，就不存在以上的障碍，相关度高的两种重疾有机会获得前后两次保障的机会

轻症和中症在重疾险里不属于行业统一规定的范畴，早期的重疾甚至没有轻症的内容。轻症和中症是相对于不符合重疾定义但又较为严重的一些病，例如早期恶性肿瘤或者早期的恶性病变、冠状动脉介入手术、轻微脑中风以及不典型心肌梗塞等。

由于轻症和中症不是由行业统一规定，因此考察一款重疾险的轻症责任是否有含金量需要看其是否含括了高发的轻症。个别重疾险产品甚至会把最高发的轻微脑中风提级为中症（给付的保险金比例更高）。

在轻症保障次数上，一般的重疾险产品为三次，极少数为1次或者2次，友邦的系列产品将轻症保障次数定为7次。在给付比例上，知名公司往往对于轻症的给付比例为基本保额的20%，一些外资背景险企和国内二线险企则将轻症的给付比例定为30%甚至更高。开篇的对比表中给付比例最高的是信泰人寿的完美人生守护（尊享版），达到了45%。

中症的设置往往出现在一些外资背景险企和国内二线险企，一线保险公司则暂未设置该项责任。中症是把一些并且重于轻症而轻于重疾的病种列为中症，保障次数往往是2次，给付比例常见为50%，信泰人寿的完美人生守护（尊享版）在此项同样突出，给付比例为60%。

为吸引客户，有些保险公司会针对某些年龄段、某个性别的特有疾病或者某些病种给予特殊的保障。

特色保障一：少儿特定重疾及成人特疾额外给付。国寿福庆典版、平安小福星、太平洋金福人生（少儿版）、友邦全佑倍呵护、完美人生守护（尊享版）、同方全球的康健一生（新多倍保）等均提供少儿特定疾病给付。金福人生、瑞泰人寿的乐享安康和百年人寿的康惠保（旗舰版）则提供了成年人特定重疾额外给付。

特色保障二：保单前几年首次出险可以获得额外的保险金。如光大永明的嘉多保规定保单前十年且未满50周岁首次出险，则额外给付20%。

特色保障三：针对某些重疾的多次保障或者额外给付。在最高发的恶性肿瘤上，平安大小福星均可附加恶性肿瘤二次保障和额外给付，天安人寿的健康源2019增强版和信泰百万无忧、完美人生守护（尊享版）均自带了恶性肿瘤二次保障。其中信泰两款产品的前后两次恶性肿瘤间隔期要求为三年，大小福星和健康源2019增强版要求为五年。

特色保障四：平安福对健步者进行奖励，满足一定时间内健步数量即对保额进行一定程度的提升。

不少网络平台会推荐一些便宜到极致的重疾险。这些重疾险有可能保障期间不是终身，重疾为单次保障，且不含身故责任，因此在产品定价上能便宜一大截。为何身故责任在重疾险中如此重要呢？

上面提到的终末期肾病的触发条件为已经进行了至少90天的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植手术。

网络上出现过一个沸沸扬扬的案例，一个尿毒症患者在透析未到90天时不幸离世，其家属申请重疾保险金时被拒赔，理由是透析时间未达到约定的90天。由于该保单不含身故责任，所以其离世也没能获得身故保险金。对于家属来说，这是一个非常残酷的结果。

事实上，确实会有些人罹患一些非常严重的病，但还没符合重疾的定义就离世的。比如脑中风后遗症同样需要观察180天后症状持续才触发理赔；深度昏迷的定义里面要求持续时间为96小时，未达到这个标准的不属于重疾责任。（更多保险知识请关注：保险经纪小书童）

为防止人财两空的困境，配置重疾险宜优先考虑包含身故责任的。在重疾责任未触发的情况下身故，家属可以获得身故保险金。

配置保险最终还是要掏我们荷包的，因此我们考察一款产品除了筛选产品内容外，还需要考察产品的定价是不是合理。理论上讲，保障的内容越全面，产品的定价理应越高。然而当下的保险市场中，由于存在高度信息不对称，并非保障内容越好的产品越贵。

以上表格抽取了7家保险公司的8款终身重疾进行对比。靠左四款均为知名险企的产品，核心的重疾保障均为单次（报价不含其它可附加项目），也无中症责任，轻症的单次给付比例为基本保额的20%（友邦前2次）。

后四款均为重疾多次保障产品，后三款包括了中症责任，轻症给付比例也相对较高，特色保障项目也无需额外附加。两项比较，后四款保障内容更多的产品，有些甚至定价更低。

在保险产品的价格里，既包括用以覆盖保障内容的纯风险保费，也有保险公司的管理费用、财务费用和利润等。因此，门店越多、广告越多、员工越多的保险公司必定要将这些成本分摊到每一份保单里面。定价高的产品不见得其保障的内容一定比定价低的更加丰富，请务必擦亮自己的眼睛。