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吴博/文 No.64

最近有一个客户拿着友邦传世金生的年金险产品来问我，是不是值得购买。友邦传世金生。

这个年金险的本质是一个年金主险 4.5%万能账户 分红

以X先生，30岁，年交10万交三年为例

购买传世金生荣耀2020

年金主险部分

35岁-65岁，每年领取5744元

66岁-104岁，每年领取11488元

105岁领取300,000元

折换成IRR2.3%

比市面上比如平安、国寿等快返型的年金保险的领取时间太慢了

这种包含万能型账户的年金保险

就是靠着钱早早的进入到万能账户生息来实现滚雪球式的资金增长

一边是IRR2.3%的年金主险

一边是目前结算利率在4.5%的万能账户

大家可以计算知道

钱是越早进入到万能账户

才能实现资金利用的最大化

可惜传世金生产品实在太慢

平安、国寿等产品早在缴满保费10年以内全部进入万能账户

实现资金的滚雪球

销售人员一般给客户演示的类似是按中档分红

按照友邦本身的经营，如果不出意外

我认为应该是市面上利润率最高的公司

至于是为什么

大家去看看同等条款几家保险公司的重疾险

就能看出来了

哈哈哈哈

如果分红能真的按照公司利润情况来进行，我觉得应该还是不错

可是不好说

希望大家在买这种浮动收益的产品时候，理性思考

友邦的万能账户增利宝（2020）终身寿险目前市面上中下等的，最高才4.5%。

我拿到的表格中档分红 4.5%目前最高的万能利率

折合下来大概在5%年化左右

和平安、国寿、太平洋的万能账户现行结算利率持平

正确认识到这个产品的浮动特性以及分红的不确定性，再结合自己的实际情况，根据自己的需求用途，选择合适的产品满足当前的存钱目的。

结论：这个产品从灵活性上，比目前主流的靠万能账户的年金险产品相对来说竞争力稍弱，靠着中档算法的分红弥补了差距，基本持平。分红部分究竟是怎么样与公司利润挂钩，并无相关通俗易懂的合同白纸黑字告诉我们，这部分我们要理性对待。