一份超详细的零基础理财入门指南

哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。

我从开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“养鹅”，学会了控制*不再买买买，学会了延迟满足；比如说，做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着，因为最近多了新的想法，所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老油条们可以跳过第一部分，从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水；或者月入3k，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。

所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~

如果怕自己不小心花掉的话，支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你：一个是余额宝的“心愿储蓄”，这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱，这笔钱是冻结的，直到你的“心愿金额”达成才会解冻，平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是货币基金的一种（后面我们会讲，这里不再详细展开），蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金，今天赎回明天才能到账（T 1）。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费*，达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张，自己挣的不够花还靠爸妈补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。（所以劝告大家不要每天去看秒*打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其实是：现在一天主业 副业连续工作16小时，根本没时间买买买）

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连*，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店*了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的*，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的*。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……

现在大盘跌到2500点，指数基金也跟着下跌了。我们讲价值投资的核心是【低买高卖】，在股票价格低的时候买入、价格高的时候卖出，经济不景气的时候正是投资的好机会。如果觉得研究股票麻烦，可以买入一些指数基金。只要经济未来持续向好，长期回报（5-10年）一定是不错的。可以定投如天弘指数基金（对余额宝就是天弘的，他家的特点是费率低）之类的，当做长期存款；等到经济回暖的时候再收取时间复利。

P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。

关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。