有一个网友给我留言：他今年53岁了，年轻时去国外打工，在国外呆了很多年，竟然从没交过社保，眼看就要到60岁的退休年龄了，特别担心人老了，干不动了，以后没有收入来源咋办？想咨询一下现在补救还来得及吗？超过50岁的年龄，是缴纳城镇职工养老保险合适，还是城乡居民养老保险划算呢？

这位网友说出了一个非常现实而严峻的问题，四五十岁的中年人都特别焦虑未来的养老问题。虽然网友在年轻时外出打工赚了些钱，但也是有限的。你只有干活，老板才给你发工资。等自己老了，没劳动能力了，谁还给你发钱啊。这才想到能有国家给老百姓提供的保障性保险很重要。但自己快到退休年龄了，这种保险都还没有缴纳过，怎么办呢？他说自己希望缴费低一些最好，只要未来能拿到稳定的养老金就可以。因为他会把这些年在国外打工挣到的钱做一些稳健的理财投资，估计收益率会在4-5%吧。

我国的社会养老保险分为两种，即城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，我参考了相关资料，这两种保险的区别如下：

一、参保对象不同

1、城镇职工养老保险：城镇各类企业及其职工、个体工商户、灵活就业人员等。

2、城乡居民养老保险：年满16周岁(不含在校学生)、未参加机关事业单位养老保险和企业职工养老保险的城乡居民。

二、强制性不同

1、城镇职工养老保险：用人单位和劳动者必须依法参加。

2、城乡居民养老保险：自愿参保。

三、缴费方式不同

1、城镇职工养老保险：按月缴费，按照职工上一年度月平均工资的一定比例和社会平均工资进行缴费。

2、城乡居民养老保险：自愿选择缴费档次，按年缴费，政府根据居民缴费多少给予补贴，与个人缴费一同存入个人账户。

四、待遇领取条件不同

1、城镇职工养老保险：达到法定退休年龄，累计缴费满15年。

2、城乡居民养老保险：年满60周岁，缴费满15年

五、养老金的计算方法不同

1、城镇职工养老保险：根据缴费年限、缴费基数、当地社会平均工资等因素计算。

2、城乡居民养老保险：根据缴费总额和国家补贴计算待遇。

网友可以在这两个保险中选择适合自己的保险。首先，我们来看一下城镇职工养老保险需要付出的成本。

1、无法一次性补缴

如果是在《社会保险法》实施（2011年7月1日）之前建立社保账户并缴纳职工社保的，在延长5年缴纳养老保险后仍然不满15年，经社保局核准，可以一次性补缴。网友现在还没有建立社保个人账户，不符合一次性补缴的条件。所以，只能按月缴纳，一直到满足15年的最低年限。

《社会保险法》实施（2011年7月1日）后参保人员达到法定退休年龄时，缴费年限不足15年的，可继续按年度缴纳养老保险费，缴满15年后，领取养老保险待遇。

2、可以申请4050社保补贴

这个网友需要以灵活就业人员身份缴纳城镇职工养老保险。因为本人已经53岁了，是北京本地城镇户口，无固定工作单位和工作岗位，可以申请4050人员社保补贴，这样的话，国家可以补贴你所交社保费用的60-70%，是非常优惠的正常，符合条件可以一直到60岁退休。4050社保补贴一般是申请一次享受三年，三年后可以再次申请。但是，网友到了60岁退休年龄了，就不能再申领这项社保补贴了。到时只能按月继续缴纳养老保险，直到满足最低缴费年限15年。

2021年社保最低缴费基数是5360元。 灵活就业人员按照20%的标准缴纳养老保险。5360*20%=1072元 按照国家补贴70%来计算，个人只需要缴费：1072*（1-70%）=322元 ， 一年算下来需要缴纳322*12=3864元

网友在60岁后需要缴纳八年养老保险，也就是68岁才可以退休，领取养老金。另外，因为是按照最低基数缴纳养老保险，未来退休金肯定不会高，应该是最低水平。

接下来，我们再来看一下城乡居民养老保险需要付出的成本。

城乡居民养老保险最大的一个特点就是缴费比较低，每年仅仅几百块钱就可以完成养老保险的一个交费。北京地区的缴费标准是1000元-9000元，最低是1000元一年的缴费档次。这是职工养老保险所不具备的条件。如果每年如果按照灵活就业人员的形式来交费，在没有社保补贴情况下，缴费至少需要达到八千元到一万元左右。而且每一年都是按照7%~10%的比例来增长，所以说自身的缴费压力相对来说是比较大的，如果经济条件一般，选择居民养老保险来交费是比较合适的。

根据相关规定，在2014年2月21日前已经年满60岁、并未领取国家的基本养老保障待遇的，不用补缴就能领取基础养老金。2014年2月21日后，距规定领取年龄（60岁）不足15年的，可以按年缴费或一次性补缴；距规定领取年龄超过15年的，只能按年缴费。网友今年53岁，距离退休年龄60岁还有7年时间，是可以一次性补缴的。满60周岁时，可以按月领取养老金。但是，城镇职工养老保险一直要缴纳到68岁，这是一个很漫长的时间。相比较而言，还是城乡居民养老保险可以实现尽快落袋为安。