县域经济是城乡经济的关键枢纽，是国民经济稳定运行的基础。金融在经济发展中扮演着关键角色，和经济增长有着紧密的联系。在我国当前农村金融市场还不完善的情况下，普惠金融恰好成为金融支持在县域经济增长的切入点。我国坚持金融改革，推出了一系列的普惠金融政策，无论是政府部门，还是银行业金融机构，都在以乡村振兴为目标，积极作为，重点发展县域普惠金融，前期也取得了一定的成效，但仍然无法满足我国农村庞大的普惠金融需求。

县域普惠金融发展中存在的问题

普惠金融产品同质化严重。在国家政策的指导下，各家银行都纷纷开始加强对县域普惠金融的支持力度，研发相关产品，一定程度上促进了农村经济的发展，却也增大了商业银行之间有关普惠金融业务的竞争压力，各家银行迫于压力，互相学习借鉴，产品难免同质化，很难根据自身特点，在面对不同类型的客户时提供针对性服务。

配套设施仍不完善。普惠金融所需解决的首要问题是地理排斥，在人口密集度较低的农村投入人力、物力、财力来设立营业网点，基础设施建设投入、经营成本和维修成本较高，如何合理布设物理网点，兼顾公平与效率，在实践层面仍然存在很多困难。再次，由于农村地区互联网普及率远远低于城市，通信手段、网络设备工具相对落后，在农村地区利用和开发数字信息技术条件还不够成熟，制约了“互联网 普惠金融”的发展。最后，目前各地的信用体系建设基本上是在区县内展开，没有客观、标准的科学信用等级评价，采集的信息较分散，难以形成部门之间的有效沟通，也没有专门的机构领导农户信息采集工作，数据难以统筹流通。建立信用档案的农户中获得信贷资金的农户占比仍然未得到明显提升，农户信用意识薄弱。

助农贷款风险高于城市企业贷款。农村经营实体往往与农业有关，受自然灾害、疫情虫害等不可抗力的影响较大，又由于农村可抵押资产较少，缺少完善的风险补偿机制，这些都导致商业银行控制贷款风险的压力大大增加。

金融知识成短板，制约普惠金融扩容增面。消费者只有了解足够的金融知识时才会去选择金融产品，才能使用金融工具，选择适合自己的金融服务。可是很多小微企业和民营经济对于银行的理解还停留在存取款转账的页面，很少会向银行借贷。另外，很多农民对于部分金融产品的学习难。相比线上的业务大家还是更倾向柜台办理，大量依赖于柜台服务，导致金融服务在电子平台传播受阻，贷款业务降低。

县域普惠金融发展的对策

扩大金融知识普及规模，增加金融知识宣传渠道。增加金融知识普及的广度和深度需要以时间序列进行定期宣传和宣讲，过往的普及方式过于随机，缺乏定点区位和定点时序，因此在现有宣传方式的基础上，可以加入定点元素，扩大金融知识普及时序，达成金融知识普及目标。在网络信息获取方面，银行等金融机构可以在手机银行APP增加金融知识问询板块和金融知识安全教育推广，增加金融类主流机构的推广。这样不仅可以宣传银行形象，还可为农村居民提供权威、有效的金融知识获取来源。另外银监局等政府机构可以尝试开发专属APP、组织商业银行分支机构在农村地区定期进行金融知识普及活动。

完善农村数字化征信体系建设。一方面，要增加信息获得渠道，收集农村地区相关信用信息，并与上级信用信息系统进行联网，达到信用信息贯通程度；通过金融服务数字软件，农村居民能在家线上办理申报、信用资料完善、查询申请流程等基本金融业务，还能在手机银行上完成融资申请流程、了解金融服务资料等，这些会帮助农村居民提升金融信用意识，加深金融机构与农村居民的互动联系。另一方面，建设“信用村”“信用户”刻不容缓，需要尽快搭建数字征信平台同时建立信用系统与贷款业务关联机制。并且改变传统中资产和收入评分结果占比过大的情况，将农村产业经营情况、农户素质、农户名誉情况等作为特色指标归入信用评分体系中去。不同信用等级对于不同的贷款额度和费用，再结合农户贷款周期性需求，定制每人贷款期限，让农民建立“信用就是农村金融服务通行证”的意识，从而达到农村征信系统服务水平提升的目的。

创新适农性强的数字普惠金融产品和服务。金融机构应明确其对金融助力乡村振兴的使命，不断提高为农村用户量身定制服务的意识和能力，在深入实践中了解农村金融需求的变化，利用大数据、云计算和区块链等信息技术充分挖掘和分析用户的交易数据。鼓励银行不断下沉服务重心，联合金融科技公司尤其是大型互联网平台开展实地考察，聚焦当地资源禀赋、产业特色，通过数字化技术提升金融资源在农村的利用效率，提供适合当地产业发展、农民生活、农村建设的个性化金融产品体系，创新金融服务方式，建立服务网点、线上线下、服务场景相结合的网格化精细服务体系，融合线上线下形成系统性的金融服务渠道，使农村普惠金融产品和服务更加精准地对接乡村振兴发展的现实需求。

推行银政企合作模式。政府在现代经济发展中起到了强有力的引导作用，政府的职能赋予其具有强制性与一定的透明性。尤其在农村地区，政府掌握的资料比较全面。要想发展普惠业务，与政府合作势在必行。以建行“助农贷”为例，由于产品对象多为小企业主与农户，银行与借款者存在相当的信息不对称现象，所以该产品投放对象的选择除了客户经理细致调查以外，政府在其中也可扮演相当重要的角色。在贷款中产品与押品都可实地调查，而了解人品的重要途径便是政府。与此同时，当地政府手中拥有大量潜在客户信息，而其中部分客户需要资金却没有途径，此时政府便可作为中间人，为银企搭建沟通交流平台，帮助当地企业发展，促进经济增长，实现三方共赢。

（来源：湖州市人民政府网站）