因为种种原因，有的人原来交的是农村保险，后来转交职工养老保险；或者反过来，有的人原来交的是职工养老保险，后来转交农村保险。那么，这两种养老保险互相转换，今后的养老金如何计算？会有多大影响呢？

我国基本养老保险包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。农保指的就是城乡居民养老保险。众所周知，城乡居民养老保险缴费标准低，养老金拿到的就少。城镇职工养老保险缴费标准高，养老金拿到的就多。

我二婶几年前是在农村务农，在村干部的鼓励下，交了城乡居民养老保险。后来，她跟着我二叔进城打工，开始自己做起了小生意，经过努力，生意逐渐有了小起色，腰包也开始鼓起来了。二婶寻思着为自己今后老了退休多攒点钱，就想把目前交的农保转为城镇职工养老保险。

她咨询我：她原来交了三年农村保险，如果转成城镇职工养老保险的话，是不是城镇职工养老保险再交12年就可以领取养老金了呢？是不是把原来交的三年农村保险的差额补上，就成了城镇职工养老保险了呢？

如果你已经参加了城乡居民养老保险，之后想把城乡居民养老保险转为城镇职工养老保险，唯一的办法只能停止缴纳城乡居民养老保险，然后重新建立城镇职工养老保险的账户，从头开始交费，也就是说你属于新参保的状态。

1、个人养老金账户可以转移

城镇职工养老保险和城乡居民养老保险退休后的养老金都是由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。养老金=基础养老金 个人账户养老金

这两种保险的个人账户养老金计算方法相同，但是基础养老金的计算方法是不同的。

个人账户养老金=个人养老金账户存储额/计发月数

从城乡居民养老保险转为城镇职工养老保险，要将城乡居民养老保险个人账户的存储额，包含政府、集体补助部分，全部转移到城镇职工养老保险的个人账户中，之后合并累计来计算城镇职工养老保险的个人账户养老金。

2、缴费年限需要重新计算

由城乡居民养老保险转为城镇职工养老保险，缴费年限是不能累计的。像我二婶之前缴纳了3年城乡居民养老保险，这3年缴费年限是作废了，她转为缴纳城镇职工养老保险，缴费年限要从第一年开始重新计算。城乡居民养老保险转入城镇职工养老保险只能是个人账户金额合并计算，缴费年限不能合并计算。

根据人社部2014年发布《城乡居民养老保险制度衔接暂行办法》。如果你把城乡居民养老保险转为城镇职工基本养老保险。那么，只有在你办理城镇职工养老保险退休时，才能将城乡居民养老保险的个人账户金额记录合并过来。

我二婶今年48岁了，已经交了3年的城乡居民养老保险，如果一直交下去，到60岁正好满足最低缴费年限15年，可以按月领取养老金了。但是，如果转成城镇职工养老保险的话，到60岁了还是领不到养老金，要延长缴费3年，直到63岁满足15年最低缴费年限，才可以按月领取养老金。而且每月缴费压力也比较大，二婶做小生意，收入不是很稳定。别看这几年赚了些钱，未来到底怎么样也说不好。所以，我奉劝二婶还是慎重考虑。

如果你的年龄超过45岁，这种情况下再去参加城镇职工养老保险的话，很明显就是已经比较偏晚的，面临的结果就是延迟退休。对于参保人来说，你哪怕是延迟退休一年，你领取养老金的时间就会晚一年，自己至少会少领将近几万块钱的养老金待遇。超过45岁的中年人，上有老下有小，正是经济压力最大的时候，但城镇职工养老保险的缴费水平并不低。所以还是应该三思而行。

我表舅早年去国外打工，一直以来就没有交过社保。等到快50岁回国才想到退休后的养老金问题。因为国外多年打工的积累，有一定经济基础，自己也为了能多拿养老金，表舅决定缴纳城镇职工养老保险。由于缴纳城镇职工养老保险的时间比较晚，所以到了60岁法定退休年龄了，养老保险的缴费年限还没有到15年，还差5年才到15年。这5年需要延长缴费，不能一次性补缴。即使按照最低基数缴费，去年一年支出也快2万元了。

但是，表舅前年和几个朋友合伙做生意，赔了不少钱，经济上非常拮据，确实没有经济实力再缴费了。但为了今后退休能多少拿到养老金，表舅想把职工养老保险转为居民养老保险，一年缴费几千元，这样可以减轻缴费压力。

由城镇职工养老保险转为城乡居民养老保险，一般来说，城镇职工养老保险的参保人，到法定退休年龄后，没有达到15年的最低缴费年限，一般无法一次性补缴，当然不能办理退休手续领取养老金。

根据规定，参保人员到达法定退休年龄时，职工养老保险未缴交满15年，又不愿意继续延长缴纳的，可以选择将城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险。由于城镇职工养老缴费标准高，因此，其个人养老金账户的本息金额和缴费年限均可与居民养老保险合并计算。就像我表舅，城镇职工养老保险已经缴费10年了，如果转为城乡居民养老保险，只需要再缴费5年就可以办理退休手续，这5年还可以一次性补缴。

城镇职工养老保险的统筹账户部分不转移，但这丝毫不影响其应有的养老金水平。城镇职工养老保险转移成为城乡居民养老保险后，不足15年的年限，可以一次性补缴费用至15年，到时直接办理退休，享受居城乡居民养老保险待遇。

由城乡居民养老保险转为城镇职工养老保险，城镇职工养老保险就要重新计算缴费年限，缴纳满15年，就按城镇职工养老保险办理退休，享受职工养老的退休待遇。退休时，由于居民养老保险个人账户金额合并计入城镇职工养老保险的个人账户中，领到手的养老金也会有所增加。

如果城镇职工养老保险的缴费年限不足15年，不再继续按月缴纳，那么城镇职工养老保险的个人账户金额和缴纳年限就合并计入到居民养老保险。按居民养老保险办理退休，享受居民养老的退休待遇。

无论是从城乡居民养老保险转入城镇职工养老保险，还是从城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险，都将个人账户存储额全部转移，合并累计计算个人账户养老金。

无论两种基本养老保险如何转换，养老金“多缴多得、长缴多得、晚退多得”的原则是不变的。所以，想要在退休后多拿养老金，肯定是需要长缴多缴。我们在选择养老保险的种类时，一定要充分考虑自己的实际年龄和经济承受能力，选择合适自己的养老保险产品。一旦确定了养老保险类型并且开始正常缴费，尽量不要随意更换。如果经济条件允许，最好选择城镇职工养老保险，虽然缴费金额比城乡居民养老保险要高，但是今后的养老金待遇也高，晚年生活更有保障。