近一段时间以来，有很多朋友担心60岁和65岁退休，领取的养老金有多大差别才会更划算？对于未来的退休年龄，将会按照“自愿、弹性”的原则实施，如果划算的话肯定会有更多的人选择晚几年退休。

①工资收入一般要高于养老金收入，这样能够有效提升财产的积累。

②劳动关系的保障要比劳务保障好，毕竟需要缴纳社会保险，还能否享受到各种假期待遇。

③养老金多缴多得，晚退休继续缴纳养老保险相对养老金待遇会更高，甚至会有国家激励机制。

一般来说，晚退休以后，尽管未来可能领取养老金的时间变短，但是养老金领取的额度会提高，最终领取的养老金总额会增加，这样人们就感受不到吃亏了。

根据我们的养老金计算公式，养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

假设一位退休老人缴费年限是35年，平均缴费指数是1的情况下，基础养老金部分是35%的社平工资。如果社平工资是8000元，每月基础养老金待遇则为2700元。

养老保险个人账户的余额，假设有15万元，60岁退休计发月数是139个月，个人账户养老金则每月领取1080元左右。

过渡性养老金部分，现在35年的职工差不多有5~7年的计算年限，按照山东省的养老金计算公式来看，7年缴费年限、平均缴费指数1的情况下，过渡性养老金差不多是9.1%的社平工资，差不多是730元左右。

以上三部分相加，每月养老金差不多是4510元左右。

以上是正常情况的养老金。

晚退休五年，变为65岁退休养老金又会是怎样的呢？

首先基础养老金，领取的是40%的社平工资。但是社平工资每年又在增长，假设社平工资每年增长4%（目前每年还是增长5%多），5年后会变成9730元左右，这样基础养老金是3892元。

然后是个人账户养老金部分，这一部分要考虑到多五年缴费的利息、个人账户的积累以及养老保险个人账户计发月数的变化。按照暖心估计，如果按照100%档次缴费5年，考虑到5年记账利息增长20%，预计个人账户余额将会变为22.67万元。65岁退休的计发月数是101个月，个人账户养老金变为2245元。

最后，过渡性养老金部分其实没有比例变化，还是9.1%的社平工资，待遇大约会变为885元。

以上三部分养老金待遇之和将变为7022元，比原本的养老金增长55.7%左右。

实际上，我们要考虑到退休以后养老金的增长。由于4510元养老金水平并不算低，即使按照今年的增长比例来看，也不过会增长2.5%左右，预计涨5年会达到5102元，还是不如晚退休的。

总共能领多少养老金呢？

①60岁退休，每月养老金4510元，按照预期寿命来估算，差不多还能领18年左右的养老金。按照每年养老金增长2.5%计算，预计合计能够领取121万元的养老金总额。

②65岁退休，每月养老金7022元。由于晚退休5年时间，预计能够领取养老金的时间会变为15年左右（为什么不是活到78岁，这是因为刨除了60~65岁期间的死亡率，得到的预期剩余寿命）。

如果养老金也是每年增长2.5%，经计算合计能够领取151万元的养老金总额。

对于以上的养老金对比，你会觉得哪一种更好一些呢？