关于养老的问题，是很多人关心的话题，但是如何规划养老？很多人就没什么概念了，大致方向也就是存一笔钱，留一套房，儿女帮衬，指望社保或者走一步算一步。今天我们来聊关于养老问题，也基本基于这几个话题来展开。

先来看下2022各大银行储蓄利率表

举个例子说明：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102500元，你的钱已经买不到一辆汽车了。10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值。显然在生活中，一年能存一万的普通用户，是不可能通过银行存款实现钱生钱的。

大环境下利率低行是趋势，可能有一部分人不理解，明明银行有给存款支付一定的利息，为什么会称其为“负利率”，这似乎不符合“负利率”的概念。从实质上来讲，“负利率”的说法是事实，即银行存款到期的本息，跟不上物价上涨及货币贬值的速度（通货膨胀），而现在存在银行的钱利息越来越低，对于储户而言其实就是负利率。那么银行定期存款利率下调对我们意味着什么？随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。

低利率时代意味着什么？

长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常低的准备。对于有养老计划的普通人来说，如何找到一款适合养老，利率稳定增长的产品，是当务之急。

大部分人，为了一套刚需房已经穷尽一生，少数家庭拥有2套以上的房子，但那毕竟是少数，只有一套房子的话，又面对不得不养老的问题，前几年出现“以房养老”的新概念，即把房子抵押给保险公司和银行作为抵押，以终身寿险的模式，金融机构向老人每月支付养老金，直到离世，而在养老期间老人对房子依然拥有使用权，且当老人离世后，将房子的差价补给老人指定的继承人。将普通人毕生的资产充分利用。

当然这样的概念大多数人都处于观望阶段，但也有很多践行者，也让很多不法分子钻了空子，近几年以“以房养老”的骗局也时常见到，“以房养老”是保险，而非投资、理财产品，因此不会出现房屋买卖、借款和理财等条款或合同，对于“以房养老”骗局，老年人一定要提高警惕，尤其要认清“以房养老”的性质，不要陷入误区，如果需要办理，一定要通过正规渠道，了解公司了解业务员资质，或者让儿女代为办理。不要轻信投资高额回报的言论，克制赚钱心切的心理（贪心就会容易上当），若需投资理财，应多与家人、子女协商，必要时咨询专业人士，经多方论证再谨慎做出投资理财的决定，必要时可当业务员本人面报警，让警察核实身份与公司资质。专业机构是经得住查的。

社保的养老金缴纳时间越久，比例越高，拿到手的就更多，而社保养老资金池分为个人账户和统筹账户，养老金是两个账户加一起计算养老金的，计算公式很复杂，我举个例子：

假如小王缴费30年，目前养老金账户中有20万，假设某某省2022年月平均工资为5164元，小王上一年度月平均工资为10328元。假设小王每年月平均工资为当地社会月平均工资的200%，小王55岁退休，对应的计发月个数为170。

那么：基础养老金=（5164 10328）÷2×30×1%=2323.8元

个人账户养老金=200000÷170=1176.47

小新退休后，每月到手的养老金=基础养老金 个人账户养老金=2323.8 1176.47=约3500元。

由此能知道，月薪1w 的人，退休拿到手的养老金仅3500元，养老替代率低于55%，生活质量将大幅下降。具体可以看一下这篇：，如果儿女每月能补贴2000元，那么这个缺口才可以完全覆盖。如果收入更低的人群，可能退休后连温饱都成问题，可能还需要再继续找一份兼职工作，听起来非常沮丧。

实际情况要根据自己缴纳社保的城市数据为准，拨打当地社保局电话得到的数据更为准确。

那说了以上，养老应该如何规划呢？寻找一款利率稳定增长且安全的产品，有没有呢？当然有。

什么是增额终身寿？

增额终身寿是寿险的一种，保障期限为终身。

增额终身寿最主要的优势在于“增额”，即在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，也就是说拥有保单的时间越长，相应的保额越高。

同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过“减保”，取一部分钱出来使用。灵活性高

简单说，增额终身寿险就是保额和现金价值能够终身增长的寿险，且具备寿险的基本保障功能，身故给付保额，由于保额和现金价值终身不断增长，它也具备储蓄的功能。

什么是年金险？

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

可以简单理解为，你在保险公司放了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会按照合同约定，定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

领取方式

■ 增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现。“减保”就是申请取出部分现金价值，减保没有额度、次数和时间限制，灵活性比较高。

■ 年金险：像发工资一样，可以在某个节点持续领钱。比如养老年金，每月/年固定领取，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于伴随终身的财富现金流。

安全性

从安全性上来看，两者是一样的。

不管是年金险（非分红型）还是增额终身寿，能拿多少钱，在投保时就已约定好，并且写进合同里，是百分百确定的，不受市场波动影响，一般为3%-3.5%的复利增长。

以40岁男性，年缴5w保费，10年缴费期，50岁缴完，60岁领取为例子：（图示）

每年可以领取的额度，根据不同公司的产品也会有所差异，以光大永明光明一生慧选版来说，每年可以领取4.9w元，保证领取20年，60岁领到80岁，意思就是不管你这20年是否存活，这笔钱都是你的，80岁时经共领98w，80岁以后继续存活继续领钱，直到去世。

如果25岁开始规划养老，产品，年限和保费不变的情况下，养老金每年领取的数字可以翻一倍，60岁每年领到8.3w，而80岁时，共领166w。

以30岁男性，年缴20w保费，3年缴费期，33岁缴完，60岁领取为例子：

不同公司的产品，价值也有些许差异，以长城山海关虎啸版为例来说，中间不领取的话到60岁时，账户价值已超过150w，如果中途遇到用钱的地方还可以随时领取，比如结婚，生子，买车等开销，剩下的钱继续在账户中复利增长，不耽误养老计划。

增额终身寿和年金险没有好坏之分，适合自己的才是最好的。

如果你对资金的灵活度要求高，不确定未来几十年里会不会动用到这笔钱，或者对自己的收入稳定性没有信心，担心中年危机，建议选择增额终身寿，以便需要用钱时可以减保。

如果你的需求很明确，比如想要补充养老保障，看重持续不断的养老现金流，想要活到老，领到老，建议选择年金险。具体怎么选择，还是要结合自己的情况。

保险不会改变你的人生，但可以防止你的人生被改变，我是大鱼姨妈，爱分享的保险顾问。