“ 常在河边走，没有不湿鞋的。如果出了事故，你可能需要赔对方，自己的车也可能需要修，或者这两个方面都需要。那么问题来了，如果走保险，来年的保费就会上涨，如果不走保险就要自掏腰包。到底怎么办合适？”

今天我就来给你算一算。

我们把交强险和商业险分考来算：

下表是交强险保费的浮动比率。如果是新车，则按基准费率交保费，没有折扣也没有上浮。如果你的车当年出了一次险，那明年仍按基准保费交纳；如果出险了两次险两次以上，明年保费就要上涨10%；如果出险是发生了人员死亡，那来年保费上涨30%。相反如果你一年不出险，第二年就可以打9折，连续两年不出险，保费打8折，最低到7折。在任何一个年度只要出险一次，保费就会回到标准保费。

所以新车和连续三年不出险的车，理赔一次的代价是不一样的。新车出一次险代价就是失去了来年打九折的优惠，也就是95元。而三年未出险的车，保费已经7折了，出一次险来年保费就会上涨285元。并且想让保费再降到最低折扣，需要连续三年不出险才行，这也是损失。所以，三年未出险的车，损失在300元以上走交强险才是合适的，新车超过100就是合适的。

交强险浮动比率

商业险的计算比较复杂，涉及到几个折算系数。

实缴保费=基准保费*自主核保系数*自主渠道系数*理赔记录浮动系数

前两个系数我们车主是无法改变的，并且各地区都不太一致，两者乘积最低在0.64元左右。理赔记录浮动系数同交强险一样与理赔的次数相关，具体见下表：

私家车商业险浮动比率

新车当年按基准费率，出险一次来年仍旧按基准费率，出险两次及以上，每增加一次费率上调25%，最高是基准费率的2倍，也就是保费翻一翻。如果一年不出险则下调到85%，连续两年不出险，费率70%，最低到60%。同样，在任何年度，只要出了一次险，保费就会回到基准费率。

因为基准保费与车型和投保商业险的类型有关，具体浮动的金额各车都不一样。

我们假设一个例子：一辆15万的车，基准保费为5000元。车子不小心撞到护栏上，发生车损。如果是辆新车，当年保费为：5000*0.64*100%=3200元。如果这次事故走保险，来年保费仍旧3500元，如果不走保险来年保费：5000*0.64*85%=2720元，下调480元。所以，这时车损大约高于500元，走商业险才是合适的。

如果是三年未出现的车，当年保费5000*0.64*60%=1920元，如果走商业险，来年保费会上涨到3500元，上调1280元。同样再次把保费降到最低折扣需要连续三年不出险才行，如果不走商业险则以后都可以保持最低折扣。因此三年未出险保费已经到了最低折扣的车，损失大约超过1500元再走商业险才是合适的。

根据以上的计算我们总结一下：

如果要赔付别人，无论是人伤还还是车损，只要是交强险赔付额度围内的，走交强险一般都是合适。当然，过小的事故还是私了好，毕竟理赔是需要走程序、花时间的，比较麻烦。

如果超出了交强险赔付额度，就要看超出多少了。比如对方车损2300，如果交强险赔付了2000后，剩下300元。这时你可以选择只走交强险，300元自己掏腰包。这样就不会影响来年商业险的保费。如果超出的多了，就要根据以上提供的方法算一算了。

要是撞到人了，小磕小碰不需要去医院，给几百块钱能私了的走就私了比较方便。如果需要大的检查或住院，往往要千元级的花销了，并且后续事情可能会比较麻烦，最好还是走保险吧，让保险公司替你处理比较妥当。