文|柒拉

有人可能会说，退保“亏”大了，为什么亏呢？因为缴费期间保单的现金价值往往比所交的保费要低。通俗来说，“现金价值”就是我们退保所拿到的那部分钱。

保险公司在对长期险定价的时候，会将产品的各种附加费用，比如说产品开发、核保营销、渠道费、佣金等算到首年的成本里面，所以首年的保单现金价值一般会很低。但是随着后期附加费用的降低，再加上保单的现金价值每年都会产生利息，所以保单的现金价值会逐年稳步上升。

注意，我们这里说的是长期险，比如保障终身的重疾险、寿险、年金险等。一年期的保险产品我们基本上可以忽略它的现金价值。而定期重疾、寿险、意外险，比如说保障期30年一般会被视为消费型的产品，它的现金价值先升高后下降，会随着保险期间的结束而降为0。

那现金价值到底有哪些作用呢？

1、退保

这点想必很多人都知道，一旦退保，保单的现金价值就会退给投保人，同时保单的保障责任也随之终止了。

为了更直观的感受，下面，我们来看两张现金价值表：

表1

表1是含身故责任保障至终身的重疾险，保额30万，30年交，每年保费4551元。我们假设这位客户交了一年后就退保了，那么保险公司可以退回的现金价值是381元，而他第一年交的保费是4551元，也就是说退保要损失约91.63%的保费，这代价，你说惨痛不惨痛？所以说买对保险很重要。

如表1，假设客户已交完30年的保费，累计已交保费136530元，要等到第34年末，保单的现价才会超过累计已交保费，此后，现金价值每年都在变大，直至接近30万的保额。所以说，保障至终身的重疾险，其实就是一种低息储蓄，保费不会打水漂。

表2

表2是保障至70岁的定期寿险，保额100万，30年交，每年保费1330元。我们假设这位客户交了一年后就退保了，那么保险公司可以退回的现金价值是97元，也就是说退保要损失约92.7%的保费，亏损比例比终身重疾还高一点。

如表2，假设客户已交完30年的保费，累计已交保费39900元，这年末，保单的现价最高为36962元，此后，现金价值逐年递减，直至降低至0。也就说，对于定期寿险，无论客户什么时候退保，都会有损失，这就是消费险产品现金价值的特征。

退保有损失，投保需谨慎。如果你真的买了一款很糟心的产品，那请你翻出保单，认真看看现价表，做出让自己损失最小的决定，至于要不要换产品，可以看我上篇文章。

2、保单借款

既然退保有损失，如果只是短期的资金周转，可以选择保单借款呀。

具有现金价值的保单通常都有保单借款的功能，借款额度为现金价值的80%，利率是5%~6%之间（具体以保险公司的官网公布为准），而且放款特别快，一般是1~2个工作日就会完成放款，有些公司通过APP申请可实现秒到账，借款非常方便。

大多数公司的借款期限是6个月，如果在期满没有还款，当年的利息会自动计入本金，开始进入下一个借款周期，当借款本金及利息达到合同现金价值时，合同终止。

合同效力中止期间，保险公司不承担保险责任。

所以，借完要记得还哦。

3、自动垫交保费

如果你在投保时选择保险费自动垫交的方式，您的保费若超过宽限期（通常为60天）仍未支付，那么保险公司会自动扣除现金价值作为当期的保费。所垫交的保险费视同保单借款，并按本合同约定利率计算利息；不足以垫交到期应付保险费的，不进行保险费的自动垫交。

我们以表1为例，客户年交保费4551元，交了10年，年末的时候他的保单现金价值为21459元，到了第11年客户忘了交保费，保险公司就会从21459元的现金价值里扣除4551元，合同继续有效，这4551元视同为保单借款。

假设客户只交了3年，现金价值为3129元，此时，现金价值不足缴纳第4年的保费。若这个客户在60天宽限期届满后仍未支付保险费的，本合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。合同效力中止后有2年的复效期，这2年的复效期你再想去把这个险种捡起来，那就需要重新体检了，非常麻烦。若2年后，客户未缴保费，也未复效，保险公司有权解除合同，退还客户合同效力中止时的现金价值。

4、减额交清

没钱交保费了，怎么办？假设原本是20年交的储蓄险，第10年的时候，由于投保人工作的变动收入锐减，不想/无力再交保费了，但是又想维持保单有效就可以选择减额交清的方式：用保单的现金价值作为一次性交付的净保费，重新计算保单的保额。

也就是减额交清后保单的现金价值为零，余下的保费不需再交，保额也会降低，可享受的保单权益还可能会有限制，例如不能退保、没有分红等权益。

所以，不到非不得已的时候，还是别用这个功能了。

5、转换年金领取

大多数的终身型寿险产品，包括终身重疾、增额终身寿等，都会提供转换年金的选择权，可以允许投保人到一定的年龄，将这个产品转换为年金。转换依然是以现金价值为基准进行换算。

为什么要设置这个权益呢？它可防止受益人一次性挥霍同时可防止一些不可抗的因素。

我曾看过一个案例，有个客户购买了500万保额的寿险，指定受益人是他的母亲，他叮嘱经纪人万一他不幸身故了，一定要帮他母亲把身故金转换成年金领取，为什么呢？

因为他有1个继父，还有2个不是亲生的姐姐，如果500万一下砸到了他母亲的账户里，这500万大多数的情况下可能会被其他不相*人借走或者是挪用。转换成年金领取，才能保证母亲的晚年生活。

好了，这就是保单现金价值的五大作用，你学会了吗？