首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

说起来分红险，相信很多小伙伴的第一反应，就是“骗人”的——

买保险的时候业务员说的多好多好，实际上根本就拿不到这么多的分红，保险都是骗人的！

没错，因为之前保险行业从业人员的素质普遍不高，加之保险行业的粗犷发展，很多朋友都是在“莫名其妙”的状态下，错误的买到了并不合适的分红险产品，也没有得到代理人承诺的“高收益”。

其实，在2013年预定利率调整之前，国内分红险市场份额占比可达到70%左右。

只是随着资管新规打破刚兑、利率走低等影响，传统年金险、增额终身寿险的崛起，才使得分红险占比有所降低。

而一些发达的保险市场，比如新加坡、中国香港，分红险一直是市场占比额最高的产品类型。

随着2023年预定利率的再次调整，保险行业普遍认为，在未来，分红险将重新成为市场主流产品。

这篇文章，文文大保贝儿就以中意人寿的分红型产品“一生中意终身寿险”为例，来跟大家讲一讲分红险。

01

什么是分红险？

“分红险”是指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。

简单来说就是，就是保险公司拿着咱们的保费去做二次投资，期间如果保险公司赚到利润，那么会把一部分利润拿出来，分给客户。

这部分分配给保单持有人的盈余，就是“分红”。

这是分红险和其它险种产品最主要的区别，也是分红险收益非常重要的来源。

在分红方式方面，保单分红的两种模式：现金分红和保额分红。

现金分红，即保险公司把当年盈余的一部分以现金方式发给客户，现金流动性较高，每年都可支取；

保额分红，则是保险公司把当年盈余的一部分，以增加保额形式的进入保单，不断累积，真正意义上回归保障本源。

我们今天要说的中意人寿一生中意采用的是“保额分红”。

通俗来讲，一生中意的“保额分红”模式就像滚雪球，随着年龄增加，雪球越滚越大，我们能拿到手的金额也会越高。

02

分红险的风险

谈收益之前，咱们先来说说分红险的风险。

分红险产品相当于是“保险 投资”的结合。

“保险”的部分是保单里的现金价值，白纸黑字写进合同，无论未来发生什么，都确定能给这么多；

“投资”的部分就是分红了，分红多少是不确定的，可能多、可能少、也可能没有。

分红险的总收益=保单里确定的现金价值 不保证的保单分红。

保险公司只会将确定的现金价值写进合同，而分红利益则是不确定的。

分红险的分红是不确定的，最低可以是0。

正所谓，“风浪越大，鱼越贵”。

分红险的显著特点，就是客户和保险公司共同承担风险和收益。

当然，最差的情况也只是没有分红，肯定不会倒亏。

因此，在选择分红类保险产品时，保险公司的实力很重要。

毕竟当年能拿到多少分红，完全都取决于保险公司的资管能力，和当年能取得了多少的利润。

买分红险，还必须就是得看保险公司。

03

一生中意，怎么样？

从一生中意的“出厂设置”可以看到，产品的保费最低1万元起，投保年龄最大可以到70岁，投保门槛相对较低，对大部分人群都非常友好。

支持隔代投保，且其缴费年龄选择也比较多，可分20年期交。

中途如果需要用钱，也可以通过减保的方式领取部分现金价值。

一生中意的减保规则也较为宽松：