近年来，有一句俗语逐渐广为人知：“一个人无法赚到认知外的钱。”将这句话应用于保险领域，可以理解为“一个人如果缺乏足够的认知，就难以买到适合自己的保险产品。”然而，我并不认同这种观点。在公众号运营的过程中，我积累了几千个案例，发现一个人的专业水平和知识储备确实对购买保险产生着至关重要的影响。一个具有丰富经验和专业知识的作者往往能够为客户提供更为精准的咨询和建议，从而提高客户满意度并实现更好的销售业绩。因此，如果你想要在众多 insurance product 中找到最适合自己的产品，建议加强自身的知识储备和專業能力。这样，你才能够更好地应对各种产品和客户需求的变化。

梳理用户需求需要投入大量精力，而且很难做到。之前我也经常强调消除信息不对称，通过分析产品、对比条款来避免陷阱。但现在，网上充斥着各种各样的测评、抄袭和洗稿，加上水平参差不齐，原本的信息消除变成了信息爆炸。因此，现在又到了考察认知能力的时候了。要辨别信息、平台和业务员，就需要用到我的许多认知思考和专业见解。这些内容可以让我更加透彻地全面地看待保险这件事，从而更好地制定后续的产品方案。

先说普遍型

误区1：买保险找熟人朋友

许多人会认为，找熟人购买保险是一种安全可靠的选择，因为他们认为这样自己信任的人不会欺骗自己。然而，实际上并不能保证所有熟人都是专业的、客观的，也不能保证他们能根据客户的需求出发，针对客户的情况去解决保险问题。此外，保险公司的工作人员培训时间并不一定足够长，甚至有些业务员可能还没有自己的专业知识。因此，在选择购买保险时，不能仅仅依赖于熟人的推荐或信任感。我们需要找到一个专业、客观、可靠的人来帮助我们选择合适的保险产品，以保护我们的利益。

现在市场上有很多业务员，他们会利用您与他们的关系来推销 insurance 产品。虽然这些业务员可能有一定的专业知识，但他们可能会让你陷入左右为难的境地，最终导致你购买了不适合自己的产品。因此，在购买 insurance 时，建议你要保持冷静思考，不要被眼前的亲情、友情所左右。你应该充分了解自己的需求和风险承受能力，然后再做出决策。无论是通过业务员还是其他渠道了解 insurance，都要先从专业人士的角度去评估和分析产品的优缺点，确保你真正需要且适合的产品。

误区2：大公司放心，贵的才是好的

我国有大约200家保险公司，其中知名的大公司占据主导地位。许多消费者可能只听说过大公司，而没听说过的公司则被认为是小公司。这种现象反映了消费者在选择保险公司时，往往受到“便宜没好货”和“好货不便宜”的思维影响。然而，在保险领域，高价并不一定意味着产品质量差。实际上，我国保险监管制度严格，不存在假保单的情况。因此，消费者在选择保险公司时，即使购买的是高价产品，也可以放心使用。此外，由于信息不对称的问题，消费者无法准确评估商品的好坏。在这种情况下，品牌形象和营销活动成为了消费者判断商品价值的主要依据。但本质上来说，客户购买的是公司的信誉和保障体系，而不是具体的产品本身质量。

其实保险和看病一样，需要对症下药，而不是听那些医药代表推销自己的产品。

误区3：多花点钱，买个容易理赔的

许多人因为对保险理赔的担忧和不了解，甚至愿意多花一点钱购买易于理赔的公司。然而，实际上保险是否赔付并非由保险公司决定，而是以合同为准。寿险公司的经营规模庞大，内部规章制度完善，因此在理赔方面有着严格的流程和标准。一般来说，寿险公司在理赔过程中会根据保单条款、相关医学法律指南以及公司流程来进行赔付。在购买保险时，人们往往会受到“越大越可靠”的想法的影响，从而选择购买知名度较高、保费较高的产品。但事实上，高的保费并不代表更好的保障。关键在于了解自己的需求、风险承受能力和预算，并选择最适合自己的保险公司和险种。

误区4：医生说小问题没事，忽略健康告知

很多人在购买保险时，由于对保险产品和服务的认知不足，很容易陷入一些误区。其中，未如实告知是导致保险理赔纠纷的重灾区。在购买商业寿险时，不同的保险产品可能对被保人的年龄、健康状况、职业等条件有着不同的要求。如果被保人故意或无意地隐瞒了这些信息，当发生意外或疾病时，保险公司可能会拒赔或者解除合同。此外，一些朋友可能会因为侥幸心理而带着秘密隐瞒自己的职业和健康状况。然而，这些隐秘信息可能对未来的风险产生重大影响。例如，一些结节、囊肿可能在将来发展成肿瘤。因此，大家一定要重视健康告知并如实告知医生的情况。同时，重疾险也存在一些误区。例如，“我有病史但症状不严重”，一些人可能会认为自己的健康状况并不影响购买重疾险。然而，重疾险的关注点是未来的风险而非现在的状况。如果被保人在投保后出现症状或疾病恶化 ，保险公司很可能会拒赔或者解除合同。为了避免这种情况发生，请在购买重疾险前仔细阅读条款，了解自己是否符合投保条件。最好提供真实的健康状况和职业等信息，以便保险公司进行风险评估。

误区1：既有保障还有返钱

保险并不是一种追求快速获取利益的投资。购买保险的目的是为了在发生意外、疾病或其他不可预见的情况下提供经济保障。有些人在购买重疾险时，会倾向于选择返还型重疾险，因为它们可以返还保费并且看起来比较划算。但是，这种选择可能会导致他们支付更高的保费，而且由于返还型重疾险通常对被保人的健康状况要求较高，因此在年轻时购买可能并不划算。因此，在购买重疾险时，应该根据自己的实际需求和风险状况来选择合适的类型和保费金额。同时，需要注意不要仅仅为了追求返还而忽略了保险的基本保障功能。

在几十年后，将钱返给您并不一定仍然具有很高的价值。此外，即使您能够等到约定的返还时间，您所获得的回报可能不如您预期。同时，如果您在提前身故的情况下，保险公司不会向您支付任何现金或回报。需要注意的是，购买保险的主要目的是为了保障您的家庭免受意外和疾病的影响。因此，在选择保险产品时，应该根据您的实际需求和风险状况进行评估，而不是仅仅关注眼前的利益。此外，您应该合理规划您的预算，确保有足够的资金来支付保费和其他相关费用。

误区2：治疗方式不符合保险条款规定⽽不赔

目前，许多保险公司重疾险条款中存在类似的规定，要求患者必须按照规定的治疗方法接受治疗，才能获得赔付。然而，这些规定往往过时，与医学发展的实际情况不符。以某保险公司重疾险条款为例，其规定为“癌症……任何组织涂检检查和穿刺活检结果不作为病理依据……”。然而，医生解释说，现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂检检查和穿刺活检结果。因此，如果不包括这两种方法，患者只能进行手术切除。所谓手术切除就是割下一部分病灶部位进行治疗。这种治疗方法对于一些早期癌症（如肺癌、胃癌、乳腺癌等）和中晚期癌症并不适用。这就意味着患者只能在病情发展到晚期阶段才去医院接受治疗，从而无法获得保险公司的赔偿。这种治疗方法非常不人道且缺乏人性化关怀。实际上，保险公司应该为人类提供更多先进的医疗方法和治疗方案。

误区3：大病保障范围不是越多越有用

保险公司为了吸引客户，在重大疾病保险上做了很多文章，将重大疾病的种类分为数十种甚至更多，并宣传可保障200多种疾病的重疾险。可能许多人会觉得，保险保的重大疾病越多越好，但事实上并非如此。在中国保险业的重大疾病定义标准里，有6种在临床上发生率最高的疾病属于必选病种，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。根据理赔数据显示，这6种疾病占了约80%以上。也就是说，重疾的核心保障无非是癌症和心脑血管疾病，其他的病种概率都不大，有的甚至低到万分之一。因此，加那么多内容无非是为了刻意营销，并不是越多越好。

误区4：不是刚买后得病就能⻢上获赔

很多人认为，购买重疾险后，一旦确诊患上重大疾病，就可以立刻获得赔偿。但实际上，并非所有重疾险都具有观察期。观察期是指自保单生效之日起的一定时间内，如果投保人确诊患有重大疾病，保险公司将不予赔付。一般来说，重大疾病的观察期为90到180天。举个例子：小王最近刚买了份重疾险，该险种的观察期为90天。如果在两个半月的时候他因某种原因确诊为重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种行业规定的重大致残程度），那么保险公司将不予赔偿。