全球经济停摆让众多行业陷入了前所未有的艰难境地。首当其冲的就是服务行业，包括零食，旅游，餐饮，娱乐，酒店等。大型品牌抗风险能力还相对强一些，那么对于那些中小型企业而言，这利润损失，租金，银行贷款利息，设备折旧，原材料过期、人员工资等，经营压力非常大。也有一些企业还没复工就已经宣布解散，非常可惜。

新冠疫情将在未来两年造成全球经济增长损失逾5万亿美元，超过日本的年产值。这是华尔街银行发出的警告，在疫情迫使各国政府相继要求企业停产、居民呆在家中之后，全球陷入了1930年代以来最严重的和平时期衰退。

尽管经济滑坡持续的时间预计不会太长，但各大经济体需要一定时间才能收复失地。即使出台了史无前例的货币和财政刺激措施，GDP至少也要到2022年才有可能恢复到危机前的水平。

疫情爆发以来，多家保险公司都在积极响应，不断推出“防疫”保险，基本都是针对人身的保险，那保险公司有没有针对企业利润损失的保险呢？

答案是：有！

企业营业中断所带来的经济损失或是后果，往往比企业财产损失带来的经济损失，大的多！在我们的财产保险产品中，有一款叫做“营业中断保险”又叫做“利润损失保险”，是专门保障企业应停工造成的各种间接损失的保险，为企业因受灾或意外而导致营业中断而增加的额外费用及所发生的利润损失提供保险保障。但是这种保险必须作为财产险（包括财产基本险、综合险、一切险）的附加险投保，就是说企业不投保财产险就无法单独投保。

针对本次受疫情影响损失的企业，如果投保了财产险，同时又附加了营业中断险，能不能得到赔偿呢？

理赔触发条件与企业财产保险联动，主要赔偿是毛利润损失。

赔偿期间，是指自物质保险损失发生之日起，企业的营业因该物质保险损失而受到影响的期间，该期间最长不得超过保险合同约定的最大赔偿期。一般是6-12个月。

毛利润损失，有两种措辞：

毛利润=营业利润 约定的维持费用

毛利润=约定的维持费用-营业亏损×约定的维持费用/全部的维持费用（先乘除后加减）

维持费用是指企业为维持正常的营业活动而发生的、不随企业营业收入的减少而成正比例减少的成本或费用。可由企业自行确定，但须在保险合同中载明。

购买了营业中断保险或利润损失保险的企业仔细查阅下手中的保险单是否扩展了传染病相关的条款。在部分保险公司营业中断保险的附加险条款中，是有关于传染病的附加险的。

如果营业处所内被证实有任何人患有法定传染病，政府部门要求该营业处所关闭或隔离导致的承保范围内损失，可获得合同约定的赔偿。

不同保险公司的传染病条款可能有不同的约定和措辞，对于一些大型的客户，保险公司亦会差异化定制条款以满足大型客户的特殊风险转移需求，比如有某些企业购买的保险条款将传染病outbreak后营业场所按政府要求关闭列为承保范围的。

此外该条款还会涉及传染病定义范围，赔偿期限约定，赔偿限额等，需以具体合同约定为准。如果保险公司承保并同时扩展了预付赔款条款，则保险公司可按照确定的损失进行一定比例的预先赔付，以帮助企业缓解现金流压力，解燃眉之急。

营业中断保险或将迎来爆发良机！

在最新出炉的《安联年度风险指数2020》中，营业中断风险在雄踞全球风险排行榜首七年后，降至第二位。但在中国区，营业中断风险以30％的得票率成为中国企业在2020年将面临的首要风险；自然灾害风险以26％的得票率排名第二，紧随其后的是得票率同为24％的网络安全和市场风险。这份来自安联全球企业及特殊风险(AGCS)的年度全球商业风险调查创纪录地集合了来自100多个国家和地区的2718位专家的观点，参与者包括公司的首席执行官、风险管理人、经纪人和保险专家等。

在国内企业中企业财产险的投保率就很低，更不用说作为附加险的营业中断险了。财产险的整体投保率仅仅3.6%（来源自银保监会数据），营业中断险则会更低。即使保险责任扩展到疫情，也不会有多少企业能获得赔偿。而在国外保险发达市场，营业中断险则是一个很重要的险种。该险种的保险责任范围比较宽泛，并且还可以将保险责任进行附加和扩展，包括可以将责任扩展到赔偿企业因政府机构行政命令而发生营业中断并导致的损失（当然，保险公司为了控制风险，一般都会设置最高赔偿50%损失比例的限制）。

企业面对自然灾害或重大突发公共事件并没有足够的保障措施来维持持续经营。尤其是中小微企业和个体户，资金实力不强，抗风险能力较弱，而营业中断保险正好能为企业转移营业中断风险。

未来产品发展方向！

针对营业中断保险不能单独投保的特点，相信保险公司也会通过本次疫情，借鉴国外营业中断险的成熟经验，加快企业财产险和营业中断险的变革和创新，扩大责任范围，充分发挥保险“社会稳定器”的作用。

——文章转自《远安保险经纪》微信公共号

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