4.1退保前先考虑清楚这3个问题：

4.1.1退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。

为什么退保会亏钱？

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，实际上国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

退保保险公司的损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

4.1.2健康状况是否变化：如果身体不如以前了，不一定能通过新保险的健康告知与核保。

4.1.3退保时间要注意：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

充分利用60天宽限期

保险合同的宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，重疾险宽限期一般是60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

4.2退保案例：

2017 年，30 岁的 A 先生买了一份 XX 福重疾险，每年交费一万多。由于最近买了房子，房贷压力也不少，于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。

对比原来的 XX 福，昆仑健康保 2.0 的优化有以下几项：

增加了中症保障：

如果罹患 25 种中症，可以赔付 25 万，最多赔付 2 次。

增加被保人豁免保障：

在缴费期间罹患轻症或中症，往后的保费就无需再交，重疾保障继续有效。

每年保费节省 43%：

虽然 A 先生又大了两岁，但是新方案费用反而更便宜，20 年缴费下来，总共能节省 10.14 万，相当于一辆普通家庭轿车的价格。

除此之外，A 先生的 XX 福已经交了两年，退保时也能拿回来一点钱，具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。

5.1减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：