作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

上周猫妹发小儿子生日party，于是终于能和“百忙之中”的发小小梦见面了，非常开心！之所以是“百忙之中”，是因为自从小梦生了二胎之后，带孩子的压力就更大了（因为小梦老公经常出差，所以她老是戏称自己是“丧偶式带娃”哈哈哈）。当天的party结束之后，因为知道猫妹我对保险的专业，所以就让我帮她整理了保单。

不整不知道，过程中小梦夫妻俩从吃惊、无所谓、不知所措到认真记笔记的状态，让我感到就像给小学生上了一堂课一样，小梦总结了一下重点就是：保险果然得找内行人购买，不能听亲戚吹风购买。

经小梦同意，给大家展示一下他们一家4口整理保单之前的保障内容（如上图所示），不包括双方父母。

简单介绍他家的状况：一家人普普通通，没什么特别的。小梦是一家普通公司的内勤，她老公在外贸公司上班，经常出差。一家人年收入在20万左右，现在儿女双全，老大是儿子，今年3岁，老二是女儿，刚出生不到半年。房子买在北京南3环，每月房贷不到3000，还有26年要还，车是父母买的，两人名下一共有15万存款。

一家人的保单都是近几年被卖保险的亲戚推荐买的，每年保费不到1万元，占家庭年收入不到10%（建议家庭总保费不超过20%）。哦对了，双方的父母在去年分别给孙子和孙女买了年金险，每年每人2万元。接下来让我们分析一下小梦的家庭保单，其实问题还蛮大的。

先说一下优点，每个家庭成员都买了医疗保险，用小梦的原话说就是：“亲戚嘛，人家都来求你了总得给面子，医疗险最便宜，好像也很有用的样子，就给家人都买了。”好吧，不得不说，虽然感觉是在半推半就下买的，但是她的决定我还是很认同的，因为医疗险是为了解决医疗大额开销的，对于她的家庭来讲，如果一旦其中一个成员得了大病，先不说别的，就光经济上，造成的伤害就是毁灭性的！

下面猫妹就来说说不足之处，咱们按险种来分析。

一家4口的重疾险保额太低，那么点儿保额在重疾面前根本就是“螳臂挡车”，完全不能作为两人5-10年的收入补充替代，发挥不了重疾险应该有的作用，所以建议增加4人的重疾险保额。为什么呢？原因很简单。

先说孩子，现在随便治疗个大病没有个3、50万真的不行，况且孩子都是家长的心尖肉，把世界上最好的东西都给孩子都觉得不够！何况如果万一真生病了，由于经济问题耽误治疗，那家长还不得恨自己一辈子？所以现阶段先把孩子的重疾险加到50万是最明智的，等过几年觉得不够了，可以再继续追加。

对于小梦夫妻两个人，因为两个人都是家庭的经济来源，所以不同的收入，建议增加的保额是不同的。之前也说过，重疾险除了给我们钱治病之外，最重要的功能就是由于疾病期间不能工作的收入替代，一般建议是5-10年的补充替代，也就是年收入的5-10倍。

小梦的年收入在8万左右，所以需要的保额是40-80万，小梦老公的年收入在12万左右，所以需要60-120万的保额。按照最低标准，小梦需要再补充20万保额（已有20万，计算公式：40-20=20），小梦老公需要补充40万保额（已有20万，计算公式：40-20=40）。当然，这只是理论上的建议，根据实际需求可以进行适当调整。

所以最终，两人选择把各自的保额分别增加至50万，也就是说，两人分别补充了30万的保额。用小梦老公的话说就是：“夫妻之间哪有那么多你的我的，是我们的。”好吧，这把狗粮撒的我措手不及……