很多人觉得买保险一定社会承保的，其实这里是有个误区。当然我们今天主要讲的是重疾和健康类健康险产品涉及主要涉及到健康告知的产品。我们在买这类产品的时候，一定会有一个健康告知，需要填写。它里面有若*问题，你可以回答是或者否。当然正常的一些标题城堡的时候，基本上回答的都是是，如果你有问题回答答案是否的话，你这类保单会进入到人工核保的环节。

举个例子。比如说他会问您近期内是否有医院就诊的记录？我们这里是主要是住院的记录。如果你。是，它就会进行到人工核保，他会看你住院的间隔期是多久？一般呢至少间隔期需要在半年以上。如果你在半年内。那大多数你的单子是进不来的当然也有一些激进的小公司，它会考虑到市场占有率，会考虑到疾病的轻重缓急，也许会让你单子进来，这种特殊性的单子，我们不做任何讨论。如果住院时超过半年，他会让你递交你的出院小结和检查报告。然后根据你的检查报告判断你的康复情况。如果是根据判断你仍然需要长期的康复的话，那你的班子是可能会延期或者拒保延期，什么意思呢？再继续观察，等到病状缓解以后就可以进行再次投保。如果是拒保，那就是说明你的单子永远进不来了，可能不光是这一家公司或者其他的公司都进不来了。比如还有的单子需要你提提交你的近期的检查报告。，如果你的检查报告上面写有疑似某种某种疾病 如果这样的单子进来这种疾病也没有确诊的话，那您的单子大概率会被延期，因为保险公司它持续需要确诊的结果。这就是保险公司和医院站医生的站的角度不同。医生的角度是，这种疾病会不会对您的健康有所影响，需要观察。而保险公司判断的依据是，你这种情况会对它的核保产生有没有影响，如果只有它会评估影响的大小，如果影响可以忽略不计，那可以标准体承保，如果你的单子有一定的影响，它会以扣除这种疾病的方式进行承保，如果您的单子这种疾病不确定因素，会可能造成很多其他的因素，那你的单子大概会要延期。

这就是经常很多人问。为什么我医生说这个问题不严重，我的单子却承保不了。因为双方的角度不同，在上面已经讲过了，因为保险公司它要过于一切的风险，在进入的时候，因为它要保证投进来的都是标的或者至少大概。率能承保的标题，因为他要向大多数人负责否则的话，就会形成劣劣币驱逐良币的现象。当然也有很多人说。我，比如说我的这家公司被延期了，但是我到另外一家公司竟然能够承保，当然也有这样的可能但是我们会说这样的可能的情况下，是否你也在另外一家公司如实告知，如果你没有如实告知，那这次就是虚假的，没有可比性。正常大概率范围来讲，几大主要公司他们核保的标准都是差不多的。因为他们核保的原则都是疑人不用用人不疑，也就是你一旦核保进来他就会相信你，但是这是基于你如实告知的情况下，如果未来发现您的健康告知不如是告知的话或者主动隐瞒的话，其实超过两年的抗辩期，你也有可能是被拒赔。

提到这里我们再讲一个两年的抗辩期，是什么意思呢？很多的保嗯保险合同为了保护消费者，如果消费者在没有主观隐瞒的情况下忽略了某些疾病。，而保险公司在两年之内也没有去主动的调查和发现，在承保后两年之后它是不可以撤销合同的但是如果在若干年以后当消费者去理赔的时候，保险公司调查发现是由于消费者人为的恶意的主观的进行隐瞒，而健康告知来获得保险合同的承保，那即使过了两年的抗辩期，这个保险合同也是可以撤销的。当然也有些公司。它会就这个疾病不赔，然后其他的情况做出理赔的一个结果，这是比较人性化的体现

所以讲这么多，归根到底还是为了说明保险是一个比较复杂的，它里面涉及到很多的服务，比如说如果需要健康告知需要递交资料，需要跟理赔老师沟通，这是一个复杂的工作，而且需要理保险代理人专业的知识背景和大量操作案例的经验来操作的，而不是简简单单的递交一个案子不承保就结束了，因为这也需要保险代理人在背后做大量的工作，比如说跟医生咨询啊，咨询其他的一些就诊方法等等啊。，这背后的努努力和汗水是普通的消费者看不到的当然这样的案子我们叫做疑难case。所以我们的最终的目的是希望消费者的健康的情况下，尽早的给自己购买健康保险，做好如实的健康告知，最终为自己带来一份安全的保障，为家人带来保障，仅此而已，以上意见仅供参考。