很多人对于购买保险的直观感受就是：保险嘛，想啥时候买都行，反正我是消费者。

然而，真正投保过或者说曾经被保险公司拒之门外的朋友应该都会知道，

保险并不是你想买就能买。

跟大家聊了这么久的保险，一直都涉及到核保，却一直都不曾深入地讲过它。

今天，我决定来跟大家聊聊保险公司核保的那些事。

对保险有疑问的，欢迎来问我哦~

在投保之前，保险公司必须要详细了解一下投保人和被保人。

这个了解的过程，就是核保。

保险公司的核保的时候，主要涉及以下几个内容：

基本情况：年龄、性别、职业、居住地等。

财务状况：投保保额、个人收入、负债情况等。

健康状况：身高体重、现有病史、过往病史、家族病史等。

我们单拎几个重要的出来说说。

（1）职业核保

所有保险产品都会有承保职业这一栏。

其中，对高危职业限制最多的莫过于意外险了。

而医疗险、重疾险和寿险这三个险种对高危职业也都有一定要求。

具体视产品而定。由此可见，被保人的职业是保险公司高度关注的一大信息点。

（2）财务核保

保险公司一般会对寿险保额设定上限。

比如规定寿险保额不得超过年收入的十倍；少部分重疾险产品，也可能会进行保额限定。

保险公司这么做的目的有两个。

• 一是保额太高，保费也高

如果你的年收入与所需要缴的保费相差太远，保险公司不愿徒增退保风险，会合理怀疑你是否有足够能力缴纳保费。

• 二是为了防范道德风险

说个极端情况。

有些人会倾其所有买一份超大额的定期寿险，比如两千万，然后过个一两年进行有预谋的自*。

如果来多几个这种客户，保险公司岂不是赔死？

因此，投保人的财务状况是保险公司关注的第二个信息点。

主要就是看你有没有足够的经济能力支付保费。

（3）医学核保

医学核保主要是针对被保人的身体健康状况进行核实。

而健康告知就属于我们最常见的医学核保。

谈到这一点，我相信在座很多朋友都会有共鸣。

因为我收到过太多私信，都是咨询身体问题能否投保的。

医生明明都说了没事，为什么保险公司要加费或者除外承保，甚至直接拒保呢？

是在针对我吗？

针对谈不上，只是保险公司心里有它自己的小九九。

对于你身体的那点小病痛，站在医生的立场，医生看重的是当下。

而站在保险公司的立场，它看重的是未来。

未来你的病情有没有复发或加重的可能？未来出险的概率有多大？

但是，即便这样，大家也一定要如实告知。

被拒保总好过因不如实告知被拒赔，人财两失啊。

不同的保险公司会采用不同的核保形式，通常会分为以下几种：

健康告知、智能核保、邮件核保、纸质核保。

保险公司会通过以上这些核保形式，再结合我们每个人的自身情况，综合判定承保的风险大小，然后给出不同的核保结论。

核保结论一般分五种。

• 正常承保

意味着保险公司同意你进行投保，这是最好的结果。

• 加费承保

即为保险公司虽然同意你投保，但是保费比正常承保要高。

如果保险公司认为你的病情有复发的可能性，但这种概率风险尚在可控范围内，一般就会让你加费承保。

• 除外承保

简单理解就是，被保人身体有什么病情，对应的身体部分除外责任。

这也是不符合健康告知人群中，占比最多的一种情况。

• 延期承保

这说明保险公司对被保人目前的情况也无法直接下定论，所以会先选择延期。

等过段时间检查报告出来了或者身体情况稳定了，再决定。

• 拒保

保险公司根据你的情况进行评估后认为，如果你承保的理赔风险太高，保险公司就会直接拒保。

一般而言，核保结论从优到劣依次是：

正常承保＞加费承保＝除外承保＞延期承保＞拒保

其他三种就不用说啦，至于加费承保与除外承保哪个更好，因人而异。

随着现代人生活节奏越来越快，哪怕是年轻人也不能保证身体百分之百健康。

一旦身体有点小毛病，健康告知就成了我们买保险路途中的最大拦路虎。

大喵建议大家还是要多锻炼，少熬夜，定期做身体检查。

不要等到身体真的出现了毛病，才悔之晚矣。

因为，买保险真的没有我们想象中的容易。

对理财或家庭保险规划有疑问的朋友，可以私信我哦~

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