时隔四个月，大约又到了写一篇“看不懂”、“有毛用”的文章了，这也是第四篇。

今天，我们聊聊：

1、核保的必要性；

2、核保的目的；

3、核保的原则；

4、核保与基因。

文章的部分内容，还是来自《人寿与健康保险》第十三版。

一、核保的必要性

我们都知道：医保没有健康要求，有病没病都能买。

那同样是保险，为什么商业保险有着健康要求呢？

为了解答这个问题，首先，我们来看两组数据：

●数据1：根据卫健委数据，我国基本医疗保险覆盖率达到96.8%，已经达到了“全民医保”的时代；

●数据2：从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，人均人身险保单仅为0.8张，远低于世界平均水平。

之所以在数量上有如此大的悬殊，本质原因在于：

医保由政府主导，有一定的强制性；而商业保险，是自愿参与的。然而，数量的差距只是表面现象，更深层次的是被保人群的差异。

人，都有着趋利避害的本质。

在强制的情况下，无论不健康的人，还是健康的人都需要参加。

但一旦换成自愿的商业保险，情形变了：

越是健康的人，越不想买保险；

越是不健康的人，越倾向于买保险。

这就叫逆选择。

逆选择究竟有多大的影响呢？

我们来举个例子：

保险公司决定向100个人签发保单，如果有人得病，就赔偿1万元。

预计这100个人中，每年有1个人得病，也就是说：每个人生病的概率是1%。保险公司至少向每人收取多少保费呢？

10000*1%=100元，很简单的数学题。

小明也得知了这个保险，想加入进来。但是呢，小明是个病秧子，每年都会得病。

保险公司也向小明收取100元保费，加上另外100个人的，一共收取了10100元。

结果，到了年底，保险公司发现要赔20000块钱，亏大发了！

保险公司自然不会做亏本生意，要涨价，涨多少呢？

20000/101=198元。

由于没有对小明核保，大家的保费直接翻倍了。

而商业保险是自愿的，可以参加，也可以退出。

一些人不愿意每年多花98元，去补贴小明这个病秧子，直接退保。

这导致剩余人的保费越来越高，然后越来越多的人退保了，直到健康的人全部退保，直到只剩下小明一个人，直到保险停售...

通过这个例子，我们知道：

由于逆选择的存在，自愿的保险无法持续下去。

二、核保的目的

好了，现在吃了亏的保险公司决心一种新方法：核保。

核保是选择与分类的过程。

选择，是对被保人的风险的评估。

保险公司可以对小明进行评估，以问卷、调查等方式，得到小明生病的概率：100%。

分类，是将被保人分配到与其风险概率最接近的组别。

保险公司可以采取这样的方式：

1）拒保，不让小明参加保险；

2）加费，向小明收取10000/年的保费。

通过核保，便实现了风险概率与保费的匹配：

●1%发病率的人，保费100元/年；

●100%发病率的人，保费10000元/年。

这被称为精算公平——被保人的承保条件及保费，与他发生风险的概率匹配。

这也是核保的目的所在。

在精算公平下，1%发病率的人无须补贴100%发病率的人，于是他们不再退保，保险计划得以了延续。

这样，作为盈利机构的保险公司才能赚钱。

反过头去看医保，比如新农合，向每个人收取的保费都是一样的：得过癌症的、身体健康的、老人、小孩...

每人都是280元。

从精算角度看，它并不公平，收取的保费并没有反映每种人真实的发病率，那些健康的人一直在补贴那些生病的人。

但这无所谓，因为医保是社会福利，本质上就是一种财富的再分配：由富人向穷人，健康的人向不健康的人。

社会所追求的，是更广泛的公平。

而医保这样做，也不用担心有人因为这种交叉补贴而退保，原因有二：

1）医保有一定强制性；

2）医保很便宜，这种补贴对个人而言微不足道。

作为社会福利，更不用像保险公司一样担心盈利的问题，只需要每年收取的保费足以应对每年的赔款即可。

好了，现在我们也知道了：

核保的目的，在于达到精算意义上的公平。

现在我们来聊下个话题：核保的原则。

三、核保的原则

1、大的标准体群体

核保上，常常把被保人分为标准体和次标准体，次标准体指的是那些发病率高于常人的群体。

在大多数国家的保险市场上，90%以上的被保人都是以标准体承保的。

为什么会产生这样的结果呢？难道意味着90%的人都是健康的吗？

并不是。

这是因为，我们对发病率和死亡率的研究并不够，保险公司为了维持赔付率的稳定，往往采取较为宽松的承保条件。

其次，过分严格的核保会损伤营业员的士气，增加营业成本，影响社会公共关系。

2、平衡次标体的规模

都知道，保险的定价遵循着大数原则，人数增多，实际情况和我们预估情况的偏差越小。

比如1000人，偏差在±5%的概率为18.2%，5000人，为39.0%，100万人，为99.99%。

而核保过程中，为了追求精算公平，往往要将被保人分为更精细的组别。

比如，我们可以按照年龄、性别、职业、既往病史、居住地、生活习惯如吸烟与不吸烟对人群进行分类。

越精细的分类，越符合精算公平的目的，也越容易在与其他保险公司的竞争中取得保费上的优势。

但是呢，越精细的分类，对应的是每组更少的被保人。

在人数减少的情况下，大数概率不再可靠了！

这产生了矛盾，保险公司必须在这两者之间取得一个平衡，既要公平又要赔付率稳定。

这也是保险公司愿意开发承保2型糖尿病人的保险，而不愿开发承保1型糖尿病人保险的原因之一。（数据显示，中国约有1.14亿糖尿病人包括糖尿病前期，其中95%以上都是2型。）