保司核保的前世今生

大家好，今天和大家分享关于保司核保的前世今生，即为什么要核保，以及如何核保？

过年放假和朋友们聊天，其中有两位朋友认为，保险就是咱们想买，想买就能买。我也和朋友们谈起，保险其实并不是咱们想象这样的，保司不但有严谨的健康问询制度，还有健全的规则来评估，一个人的身体情况/经济情况，能不能买/能买多少额度，这个过程即我们常说的核保。

为什么要核保？

核保的意义，首先是体现保险的公平性。例如，今年单位的体检，甲查出来血糖高，乙发现血压高，而丙身体无异常。甲乙丙三人同时买同一保险产品，核保员审核甲和乙的异常体况后，认为甲和乙罹患疾病的风险高于丙，因此保司对甲和乙收取了高于丙的保费，通过核保维护了客户之间的公平性。

其次是体现保险的预防性，也就是防范逆选择风险。逆选择是指已经确诊疾病了或有疾病风险了，想通过买保险转嫁此项疾病的风险，说白了即恶意投保骗保。通过核保预防逆选择的风险，将恶意投保骗保拦截在大门之外。

最后是体现保险的安全性。保司会将大数据/实际死亡率或发病率控制在精算师假定的死亡率或发病率范围内，从而维持保司的健全经营。精算师根据大数法则的数据计算，将保险事故的赔偿风险控制在保司可持续发展的范围内，实现保险保障的安全性。

综上所述，保司需要维护客户之间的公平性，防范逆选择风险，从而保证公司的稳定经营，维护客户的合法权益。这就是核保的意义。

核保员是怎么核保？

核保员的核保是有具体的流程规则，下面我就带大家揭开核保这层面纱。

首先，核保员要根据客户投保的产品的责任类型来明确核保评估的要点，比如重疾险核保的风险评估是以特定疾病发病率为基础；意外险核保会重点考虑险种责任、被保险人职业风险及业余爱好；非风险型险种特指年金险或按照年金险评估的低风险产品，主要审核财务风险。

其次，核保员依据核保手册，还要对客户进行风险等级分类。简单说，就是核保会审核客户所具有的风险信息及因素，区分出这个客户是标准体是次标准体还是拒保体，财务风险是否存在等。

最后，核保员会依据核保业务手册进行规则判断，比如投保关系、受益关系是否合理，保额有没有达到体检标准？再依据再保公司的核保手册进行健康风险的评估。

核保只需考虑这些吗？

当然不只有这些，我们知道人工核保相较自动核保的优势就是灵活，因此在遵守上述核保原则的同时，还要依托核保人员个人的专业水平及丰富的核保经验，考虑公司战略导向、监管政策、同业竞争、业绩达成、地方实际等其他因素，综合做出最合理合规的核保结论。

今天就和大家聊分享这些，我会持续推出各种健康异常的投保建议，欢迎关注。