贷款的还款方式很多，如等额本息，先息后本，后息后本，分摊试还款等（我们这里讲的是经营性和消费型贷款），但同样的年化利息，不同的还款方式，需要还的总利息是不同的！

打个比方吧，我们这里着重分析等额本息和先息后本，以下以三年期月利率5厘为例！

等额本息是本金加利息，正常的等额本息每月本金不变，利息不变，月供不变，但现在市面上大部分等额本息的贷款产品，虽然月供不变，但是前期利息比例更大，本金比例更小，随着还款期数的增加，利息减少，本金增加，如某安银行的新一贷和车抵贷都是这样的，还有一些产品的月供是逐月减少的，前期的利息比例更大，如某安普惠的产品！

因为每月都在还本金，所以折算年化利息时，需要每个月折算，最终的综合年化利息是36期的平均数，虽然还完36期的总利息是（5厘×36×本金），看似年化利息是6%，但实际的年华利息是月利率的22倍左右（也就是差不多11%左右）！有兴趣的朋友可以做一个求和公式算一下！

接下来说先息后本，每月只还利息，到期归还所有本金，市面上能做先息后本的信用贷款，基本上都是一年期，到期归本，如果是房屋抵押贷款，有一年期，三年期，五年期的先息后本。月利率5厘，因为中途没有归还本金，所以年化利息就是5厘×12等于6%！

其实很多人的疑问都在等额本息上面，因为先息后本很简单，而等额本息存在每期归还本金的情况，所以算起来会麻烦一点。大家在贷款的时候遇到等额本息的产品时，一定要问清楚月利率是多少，年化利息是多少，一般银行都会告知真实的综合年化利息（如某安新一贷，月利率8厘3，综合年化利息是18.3%），还有最重要的一点，放款前一定要看还款计划表，看月供的本金和利息的比例，有些利息比例很大的产品，虽然说月息是5厘，但是前期的月息在1分以上了！如果你是短期周转，自然是不划算的，当然，如果你是长期使用，不打算提前还款，这就可以不用考虑了！

以上说了这么多，大家应该能明白，其实同样的年化利息，等额本息还的总利息金额是比先息后本少的，但大多数人更愿意选先息后本的原因，一个是更加一目了然，一个就是资金使用率更高。大家多学习了解一些贷款相关的东西，希望在真正需要时，少有一些弯路！