随着贷款利率，尤其是公积金贷款利率的下调，其和存量商业房贷利率的差距逐步拉大，很多购房者“排队提前还贷”的同时，找到了新方法，即通过“商转公”的方式来降低还贷成本。

今年以来，各地购房支持政策密集出台，允许“商转公”的城市也不断增加。

• 什么是“商转公”？

所谓“商转公”，是指已办理商业房贷且具备住房公积金贷款资格的借款人，在还款期间申请商业性住房贷款转个人住房公积金贷款业务，节省贷款利息支出。

一般来说，商业贷款利率远远高出住房公积金贷款利率，商业贷款利率5年以下约为4.75%，5年以上约为4.9%，而住房公积金贷款利率5年以下为2.75%，5年以上为3.25%。再叠加前几年房贷利率普遍上浮，商贷利率最高超过5.5%，二者利率相差至少2%。

假设贷款50万10年还清，用商业贷款进行计算，在等额本金还款方式下本金和利息总和为750000元，而使用住房公积金贷款，相同方式下本金和利息总和为662380.8元，可节省近9万。

不过，申请“商转公”需要满足一定的条件。首先，要满足原商业贷款未还清，以及银行约定的提前还款条件。其次，要符合公积金贷款条件，如连续缴存时间达到要求规定、公积金贷款额度不超过最高限额等。最后，具备稳定的经济收入、偿还贷款本息的能力以及信用记录良好的要求。

由于“商转公”牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，处理起来比较复杂，所以目前允许“商转公”的城市并不算多，即使允许也限制重重，真正申请成功的占比不高。

• 哪些地方支持“商转公”？

自去年以来，陆续有扬州、福州、青岛、常州、汉中等城市出台“商转公”政策。近日，兰州、咸阳、银川等地也发布通知支持“商转公”，优化“商转公”转贷方式，减轻存量房购房者的还款压力。

1月5日，兰州住房公积金管理中心发布《兰州公积金中心推出惠民新举措“商转公”业务减轻职工还款压力》，明确自6日起正式开通“商转公”业务。通知指出，缴存职工使用商业住房贷款购买兰州市内住房，符合贷款政策规定的，不再要求自筹资金偿还完商业贷款再申请公积金贷款，只需先行偿还商业住房贷款与公积金贷款核定额度的差额部分。

同时，购买首套房公积金贷款5年以下（含5年）和5年以上利率分别为2.6%和3.1%。第二套住房公积金贷款利率不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别为3.025%和3.575%。

1月30日，咸阳市住房公积金管理中心发布《个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》，明确“商转公”贷款最高额度为60万元(装配式住宅可上浮20%)，且不能超过房屋总价的80%(二套为70%)。并且，贷款额度不得超过申请“商转公”贷款时个人住房商业贷款的即时余额。

3月6日，宁夏住房资金管理中心按照“先试点后推广”的原则，在委托银行先行试点开展了“商转公”直转业务。随后，银川提倡“直转式商转公”。“直转式商转公”无需提前还款办理解押手续即可申请住房公积金贷款。在贷款申请获批后，由住房公积金管理中心直接向原商贷银行划转资金结清贷款，有效降低筹措资金与办理时间的成本。

公积金贷款利率相对于商业贷款来说要优惠一些，还款人将商业贷款转公积金贷款以后每月的月供压力会减小，整体的利息开支也会随之降低。并且，用公积金贷款买房，首付比例要比商业贷款低。

所以，各地“商转公”政策的出台充分发挥了住房公积金制度的普惠作用，能有效减轻住房公积金缴存人还贷压力。还款人将商业贷款转为公积金贷款之后，可以节约购房成本、减轻还贷压力。

有专家表示，“商转公”政策是有阶段性的，也不会大范围推广，和当地公积金水池充裕度密切相关，购房者需要密切关注当地“商转公”政策和公积金的资金状况。如果要申请，一定要趁早。