很多人买商业保险的时候，根本不知道买的是啥，听完介绍就签字、给钱，合同往抽屉一扔也不研究，等到了理赔的时候发现竟然赔不了？

不论你有没有买保险，都建议你好好看一下这篇文章，这样不仅能让你少踩坑，也能帮助身边的朋友、家人识别保险上的误区与陷阱！

很多人并不明白这三者的区别，今天结合重疾险的产品责任来进行细分一下

根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

结合产品责任我们可以看到：

根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

消费型重疾险：即到期未出险，费用就消耗掉了。

根据是否涵盖身故责任，其又可进一步细分为两类：

• 纯消费型重疾险：不含身故，只有罹患重疾才赔付保额，若到期未出险，费用就消耗掉了。优势是灵活，保障期限、保障内容均可自由选择，比如可选有无轻症、有无豁免责任等。
• 储蓄型重疾险：含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额，一般为终身保障。因人终有一死，所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保，作为养老金。

要注意的是，储蓄型重疾险如果重疾先理赔了，就不再享有身故保障，因此不能完全替代寿险。

• 返还型重疾险：即大家常理解的“有病给钱，无病返钱”，通常带身故保障和满期金，若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障，则可约定在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效。

一般来说，同等保障责任，价格上纯消费型重疾险<储蓄型重疾险<返还型重疾险。

因此，大白更推荐大家购买纯消费型的重疾险，省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等。

买重疾险保额怎么来定呢？

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

有数据：18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。

此外劳动法规定：第19条规定，只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。

重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。所以保额可以尽量买高。

保障期限选择上，建议选长期，因为短期没有任何优势。

有两个原因：

①一年期产品前期便宜，但后期保费比较贵，甚至超过长期险；

②一年期产品保障不稳定，产品停售就买不到了，而且每年投保都要重新确认健康告知，一旦不符合，就买不到保障了。

所以大白建议预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。

那定期，到底定多少年比较好呢？

我的建议是尽可能保到70岁，最少也要60岁。

数据统计：以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。

参考资料：《2013中国卫生统计年鉴》

所以重疾险选保额、保障时间，我给的建议是给成年人买，经济条件允许，尽量保终身；预算有限，至少保到60岁，经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买，保到其经济独立即可。

至于病种上，25种常见重大疾病，理赔率在95%以上，而这25种大病所有保险都是保的。

所以你不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种，因为疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的；

不过话也说回来，如果你的预算足够，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

那我们在实际选择重疾险的过程中，选择重疾险也会有不同侧重。

①对未成年人来说，预算有限，建议购买纯消费型的定期重疾险，保20年或30年。

如果预算足够，再考虑保长期的，或者保终身的。

②对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；

若预算有限，可购买定期消费型重疾险，转移核心收入期间的风险。

③对老年人来说，建议购买定期消费型重疾险，如保至70周岁；

预算充足的，也可购买保障至终身的消费型重疾险；

预算有限的，可购买保20年的防癌险。

• 在实际选择过程中，无论是少儿、成人、老人，都建议购买带轻症保障责任的重疾险；
• 若看重重疾保障，预算又充足，可以购买多次赔付的重疾险；
• 不建议购买返还型的重疾险，保险的核心是转移经济风险，若想要储蓄或理财，完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

好了关于重疾险的梳理我们今天就梳理到这里，你还有什么疑问呢？欢迎评论区留言交流！

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