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在做保险科普和咨询的过程中，经常会遇到用户有这样的疑问：
- 多次赔付和单次赔付怎么选？
- 保身故的和不保身故的怎么选？
- 重疾险应该保至70岁还是保终身？
今天我们就简单地讲一下重疾险的选择逻辑。
目前，大家常见的几种重疾险有：
① 多次赔付重疾险（比如守卫者1号）；
② 单次赔付重疾险（比如康乐一生B）；
③ 单次赔付纯重疾险（比如康惠保旗舰版）。
其中①比②多了多次赔付功能，②比③多了寿险责任（身故赔付保额）。
先说寿险责任吧。其实寿险责任意味着两点：一是身故有保障，二是产品的储蓄功能大幅增强（现金价值高）。所以：
- 如果你只想花钱买保障，建议选纯重疾险 定期寿险；
- 如果你除了想要保障，还想顺手“强制储蓄”一下，选带寿险责任的重疾险。
前者基本上没有什么储蓄功能，近似于纯消费型，价格更低；后者属于储蓄型保险，如果一辈子平平安安，无灾无病，也能存一笔小钱。
PS：还有一种返还型的重疾险，储蓄性更强，但是杠杆确实太低了。而且寿险责任毕竟还有一些保障意义（保身故），“返还”就真的是纯储蓄功能了。我觉得保险始终还是姓保的，没必要买这么偏重储蓄的产品，真想存钱或者投资还是选其他金融产品好一些。
再说单次和多次，这个问题其实之前我写过两篇文章，一篇是讲多次得重大疾病的概率《原以为甲状腺癌是个弟中弟，没想到……》，一篇是讲多次赔付产品的性价比《多次赔付到底值不值得买？》，如果之前没看的话，建议你先去阅读一下。
关于多次赔付，你需要知道两件事：
1. 多次赔付不是噱头。以前没有这种产品是因为大多数人一次重疾之后就身故了，但是随着医学技术的不断进步，人类第一次患重疾后的生存周期越来越长，以后得2次重疾是完全有可能的，那些关于甲状腺癌患者的研究就是非常好的例子；
2. 多次赔付这个责任没大家想的那么贵，尤其是分组的多次赔付，费率只会提升10%左右，有些性价比高的多次赔付的重疾比大公司的单次赔付还便宜。
所以我的个人观点是：如果其他责任完全一致，我更倾向于多次赔付。
不过，目前大多数的多次赔付产品都是储蓄型，如果你只想买保障不想要储蓄功能，还是建议选纯重疾 定寿。
最后再说一下保至70岁还是保终身的问题。
其实定期和终身哪个更好的争论由来已久，而且以后应该也会持续下去，因为这个问题确实是因人而异的，没有统一答案。
保至70岁更便宜不假，但是根据保险行业现在所使用的《25种重大疾病经验发生率表》来计算，一个30岁男性，70岁前得重疾的概率为34.47%，而这一辈子得重疾的概率是74.42%（30岁女性是25.68%和68.75%）——之所以便宜，也是因为保险公司理赔的概率低了，这些都在精算师的计算范围内。
总得来说，保至70岁，优势在于杠杆，而保终身的优势在于确定性，各有各的好处。
我们不妨将几种重疾险都列出来，看一下他们的特点：
- 定期纯重疾：优势在于杠杆，可以满足我们当下的保额需求；
- 终身纯重疾：确定性更强，获赔的可能性更高（34%vs74%）；
- 定期重疾（含寿险）：比较鸡肋，可以不考虑；
- 终身重疾（含寿险）：比纯重疾多了身故保障，获赔率≈100%，如果一辈子不出险，可以存下一笔小钱；
- 多次赔付重疾险：更侧重于保障将来，风险保障更加全面。
所以，在选择重疾险的时候我们的选择其实有很多种：如果预算有限要先保障当下，选定期纯重疾，比如百年康惠保保到70岁；如果看中确定性，预算也够，可以选终身纯重疾，比如达尔文1号；看中未来，预算也够的，可以选多次赔付。
甚至，如果预算不算很多，但是又想兼顾当下和未来，可以买一部分定期纯重疾，一部分多次赔付重疾险，两者做组合，既保证了现在的保额，也兼顾了未来多次赔付的可能。
不得不说，保险行业这几年的发展真的很快。各种类型的产品层出不穷，极大地丰富了我们的选择。几年前大多数人了解、接触保险的渠道还都是代理人，都只能通过一个代理人了解一家公司的一两款产品。而现在，很多人居然因为产品太多不会选而头痛了。.
特别是互联网保险这一块，每个人都可以公平公正地对比、选择产品，根据自己的实际情况灵活搭配，做适合自己的保险配置。
对于保险的消费者来说，这真是一个前所未有的好时代。
