3、每个等级内的平衡

确定了风险分类后，保险公司应当在每个等级内建立一个平衡——

即每有一个风险概率高于平均值的人，就应当有一个风险概率低于平均值的人来抵消，从而保证整体的赔付率稳定。

4、被保人之间的公平

为了使准被保人满意，同一类别的最好风险与最差风险之差不能太大，这可以从保费差距中体现出来。

差别太大，会引起严重的不公平及影响保险公司的竞争能力。

5、社会接受

保险公司采取的分类，应当是被社会所接受的。

比如在过去，美国保险市场上曾对黑人收取比白人更高的寿险保费，因为他们研究发现黑人有更高的死亡率。

这涉嫌了种族歧视，引发了社会的不满。

又比如，保险公司也可以对穷人收取更高的保费，因为穷人生活水平更低，医疗待遇不足，有更高的患病率和死亡率。

但这是追求公平的社会，所绝对不允许的。

下面我们将要介绍一种有争议的分类方式：基因。

四、核保与基因

基因是基本的遗传单位。

人类大约有10万个基因，它们组成不同的染色体，我们从父母那里分别继承了23个染色体。

近年来，由于技术的进步，分析个人的基因成为了可能。

比如雄心勃勃的人类基因组计划，希望达到破译人类遗传信息的目的。

科学逐渐相信，基因异常会引起所有疾病。

也就是说，通过研究人的基因，可以预测未来的患病情况，对保险公司来说，无疑是个好消息，可以通过基因来进行更精细的分类和定价。

虽然基因核保可能有效的，但公众不能接受。

他们担心如果自己被检测出携带致病基因，将无法购买保险。

社会学家可能认为：如果允许基因检测用来核保，实际上就已经将人分为了三六九等，而这种歧视是伴随一辈子的。

另一方面，基因检测的高昂费用也阻止了用于核保。

保险公司真正担心的是，那些做过基因检测的，得知自己携带致病基因而选择投保的逆选择风险。

鉴于此，保险公司的做法是，只要被保人没有做过基因检测，就不去管它。

在我国，法律已经明确禁止基因用于核保。

《健康保险管理办法》

第十七条 除家族遗传病史之外，保险公司不得基于被保险人其他遗传信息、基因检测资料进行区别定价。

第三十八条 保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。

保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。

写在最后

好了，我把我学到的25页内容，用3000个字转述给了你。

希望对于热爱保险的你，有所帮助。