知名演员傅彪，大家多少了解一些吧，两次换肝。如果当初在第一次换肝后，好好修养，恐怕还能多活一段时间，但正是因为家里的各项开支都需要他，不得不在尚未调理好的情况下继续投入演艺事业。

那肯定会有朋友问，住院期间的花销也是一笔不小的开支呢。说的没错，这块不是重疾覆盖的范围，比如社保就能报销掉一部分，剩余那部分，也是有专门的商业险在覆盖，感兴趣的可以找我，或者你身边的寿险规划师。

重疾解决的是“病得太重”的风险，它的保障额度的测算过程相对比较简单，考虑一定比例的护理费、康复费、营养费以及几年的收入损失即可。重疾的康复期在3-5年，过了这个阶段，基本上复发的可能性就不大了。

3）意外

意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

意外险，大家算是比较熟悉的一个险种了，通常我们在出行的时候，都会有人或者系统提示让我们购买意外险。在此，不做过多的赘述。

4）年金

从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。

而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。

如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。

年金险解决的是“活得太久”的风险，它的保障额度的测算过程取决于你对未来老年生活的规划，是社保养老险的强有力的补充。相当于在年轻的时候，为未来的自己准备了一些资金，让自己的老年生活更有品质。

如果你原本打算靠那点退休后的社保养老金来养老，恐怕会让你失望了，这里面涉及到一个“社保替代率”的问题，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

2011年，这个比例为42.9%，什么概念呢？假设你以前的月收入是10000元，那么你退休那一年，如果没有别的外快，你只能拿4290块钱的养老金生活，这种落差，你能接受吗？

先撇开保险话题不说，假设你们家的先生，想要买一套合身的西服，你有怎么选择呢？

大部分人可能会想到，直接去西服专卖店里购置，去试穿，感觉差不多合身的就购买了，对吧？还有一类人，会考虑定制，对吧？

哪种更舒服呢？当然是后者，因为定制，讲求的是量体裁衣，是完全基于你的身体数据来制作的。

去专卖店买衣服，是以产品为导向，你购买的是标准化的产品，同样号码的衣服，几乎没有差别。去高档制衣店买衣服，是以你的需求为导向，最终你购买的是设计师基于你的身形（需求）量身定制的。

我们再来聊一个生活中的场景，假设你感冒了，连续几天发烧、淌鼻涕，吃药也不太见好。

一类人会基于自己的判断，到药店里不停地换药；还有一类人，会到医院门诊，医生通过问诊、辅助的医疗设施来确定你的实际病因，对感冒的原因做定性分析，找出感冒背后的发病原因，然后再给出具体的治疗方案，或许最终开出来的药，你也能从药店买到，但这种方式会让你更安心，对吧？

自己去药店买药，是以自己的判断和药品为导向，购买你认为正确的药品。去医院的话，你拿到的治疗方案是医生基于各种检查进行分析后，定制化设计的。