相互宝是去年10月上线的，之后运行半年时间内总共才救助了24位成员，当时成员已有约5000万人。最新公示的今年8月1期就救助了502人，这期分摊成员为7732.72万人。成员增长约50%，患者却激增了几十倍。

- 小知识-

保险里的逆选择

即有人会在已知道身患某种重大疾病的情况下，向保险公司隐瞒而投保重疾险，这种行为叫作逆选择。

虽然相互宝宣称对每个互助案件，都会由专业的调查机构进行严格调查，包括调查申请人疾病和应医情况、既往就医纪录，确保申请救助者符合《健康要求》和互助条件。如果是很少的个位数，当然可以做到严格调查。但现在一期就冒出502人，要一一调查厘清，工作量可谓繁重。要知道就算是国内一些比较有名的保险公司，一年的理赔件数可能也只有几百件。

198人

从最新的8月1期理赔数据可以看到，在公示救助的502人中，30-39岁的“壮年”患者有198人，竟超过了40-59岁的“中老年”患者的197人。13-29岁的“青年”患者有88人，占比达17.5%。这从一个侧面反映出，我国年轻群体中罹患癌症等大病的比例已变得吓人，“生大病年轻化”的趋势值得社会警醒。

再来看主要患大病类型，排前几位的是甲状腺癌135人、乳腺癌59人、肺癌44人、急性心肌梗塞41人……他们中，年轻患者的案例比比皆是，其中有21岁的甲状腺癌患者，有26岁的胃癌患者。由此看来，现在年轻人面临的健康威胁确实增大，更有不少人经常抽烟、熬夜，加上工作压力大，导致部分恶疾逐渐低龄化，让人感觉颇为吓人。

名单中年龄最小的患者之一来自河南，仅11个月大，今年3月被郑州儿童医院诊断患了白血病。他已加入相互宝271天，应该是当时的“相互保”刚上线的时候，其父母就替他加入了。这位小患者可获互助金30万元，为家庭减轻很大的经济压力。这个案例说明，买保险确实是越早越好，得大病是吓人的，小小年纪得大病更吓人，小小年纪得大病没保险更更吓人。

5万元

越到中老年越容易生大病，毕竟身体各重要器官“运转”时间久了，“折旧”严重，容易“使性子”“撂挑子”。但令人悲伤的是，相互宝的保障条款却“赔付倒置”。怎么说？相互宝的《重症疾病互助计划条款》规定，确认患了重度重症的成员，39周岁及以下可获互助金30万元，而40-59岁成员可获互助金仅为10万元。这种规则虽然是商业行为，但看在中老年人眼里，难免有些心惊。

正如上文提到的，各种大病中，理赔率排首位的是甲状腺癌，和各保险公司的理赔数据基本一致。不过，从今年5月1日起，相互宝“升级”了甲状腺癌的理赔规定，对“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”，改为只赔付5万元互助金，而之前是可赔付30万元的，这个变化需要注意。

30天

想加入相互宝，有个《健康要求》，通读下来，发现最需要注意的条款就是第一条：“拟加入相互宝的自然人没有以下就医行为：

近两年内因病遵医嘱需连续服药超过30天或连续住院超过15天。

目前正在接受住院治疗或被医生建议住院治疗。”

举例来说：你平时身体良好，不过体检时量血压为138/88，处于患高血压的临界点。去医院咨询，医生为你着想，防病于未然，给开了防治高血压药，一天吃一片；或者你血脂有点偏高，虽未到患病程度，但医生“治未病”，让你吃他汀进行心脑血管病一级预防，一天吃一片。

这样一来，虽然你自认为只是“预防性吃药”，大多会吃药超过30天，没看清条款就加入相互宝，等到不幸患大病想理赔的时候，就可能遭遇拒赔。

别以为是开玩笑，相互宝的一起类似“不赔”案例已出现了。互助成员唐某去年10月31日加入相互宝，因意外跌入3米深沟双股骨折，后陷入深度昏迷。其因皮肌炎长期服用激素类药物“醋酸泼尼松片”，不符合《健康要求》，因此调查员审核意见为不给付10万元互助金。你看，因为吃药超过30天，便被拒赔了，是不是有点吓人？

金海岸工作室

作 者 |刘珍华

图 片|支付宝

编 辑 |梁 群